Каждый владелец карты может столкнуться с ситуацией, когда покупки по ней проходят, а деньги со счёта по факту не списываются. Что делать, если в банке произошёл такой сбой, и можно ли отмолчаться, расскажем в материале.
Бесплатная покупка
Сбои в пользу клиентов бывают разные. Один из видов – так называемая бесплатная покупка. Платёж прошёл успешно, продавец выдал чек и даже пришло СМС от банка с уведомлением о покупке, но в реальности с карточного счёта не сняли ни копейки. Разновидность этой ошибки – внезапный возврат средств на счёт после покупки.
Дело здесь в техническом сбое на стороне банка. Вероятность того, что его не заметят и клиент останется со своей бесплатной покупкой, крайне мала. Скорее всего, сбой в системе обнаружат и исправят, а покупателя обяжут заплатить.
Что происходит с деньгами
Чтобы понять, почему происходят такие ситуации, нужно знать механизм проведения покупки по карте через банк. Когда клиент платит безналичным способом, он получает СМС или уведомление о том, что средства списаны, а остаток на счёте изменился. Но в реальности магазин в этот самый момент деньги ещё не получает. Сумма покупки лишь «блокируется», реально списывается она только после поступления в банк платёжных документов от магазина. Если за время блокировки в банк не пришли платёжные данные, она будет снята, и деньги вернутся в распоряжение клиента. Получается, что за свою покупку он не заплатит.
Детально о том, как проходит безналичная оплата, рассказывает Мурад Шихмагомедов, начальник управления развития банковских продуктов и проектов Банка «Фридом Финанс»: «В момент совершения покупки клиентом происходит только операция авторизации. Это проверка действительности карты, а также доступности необходимого количества денежных средств на ней и временная блокировка этих средств. В этот момент деньги со счёта клиента не списываются. Следующая операция – проведение транзакции. Банк-эквайер, обслуживающий точку продаж, получает документы (электронные выписки/журналы) о проведении операции. Между авторизацией и транзакцией проходит некоторое время, как правило, от одного до трёх рабочих дней. Бывали случаи, когда срок достигал и 5-6 месяцев. В этом случае есть два варианта развития событий: карта еще является действующей и деньги в конечном итоге будут списаны, либо карта просрочена, и тогда банк-эмитент формирует отказ от транзакции. На практике при поступлении транзакции позже определённого срока, как правило по истечении 30-ти календарных дней, транзакцию можно оспорить.
Платёжные системы рекомендуют устанавливать срок действия авторизации по операциям покупки до 30 дней. Поэтому большинство кредитных организаций при обращении клиента с заявлением о закрытии карты сообщают ему о том, что фактическое закрытие произойдёт только через 30 дней после его обращения.
Завершающая операция – обработка транзакции банком-эмитентом. Если говорить конкретно, то в момент обработки файла клиринга средства списываются со счёта клиента. Временная разница между совершением покупки и реальным списанием денег со счёта объясняется технологической особенностью проведения операций по банковским картам. Вся цепочка процессов, начиная от авторизации и заканчивая обработкой клирингового файла и списанием денег со счёта клиента, происходит автоматически с помощью программных и аппаратных комплексов кредитных организаций. У пользователя не возникает необходимости обращаться в банк, за исключением случаев несогласия со списанием той или иной суммы средств».
Таким образом, если деньги за покупку не были списаны сразу, радоваться такому подарку рано. Возможно, магазин задержал передачу платёжных документов в банк. Скорее всего, он обратится в банк и средства спишут со счёта карты.
Ситуация может быть вызвана сбоем на стороне банка или техническими проблемами с терминальным оборудованием магазина.
Так или иначе, виноват однозначно не клиент. Но что, если он умолчит о бесплатных покупках? Даже в этом случае мошенником его назвать никто не имеет права.
Комментирует юрист Екатерина Савина: «При оплате товара банковской картой покупатель прикладывает её к платёжному терминалу и дополнительно, в зависимости от суммы и условий банка, вводит ПИН-код, т.е. электронно подписывает договор купли-продажи, что свидетельствует о его согласии с условиями покупки товара. Этой позиции придерживается и судебная практика (см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
На этом доброе волеизъявление покупателя заканчивается и начинает работать финансовый механизм банка. Банк, в том числе, обязан контролировать списание денежных средств со счетов клиента, а за необоснованное списание средств он несёт ответственность, предусмотренную, например, ст. 856 ГК РФ. Таким образом, банк блокирует денежные средства на счету клиента до получения подтверждающих покупку товара документов из магазина, содержащих реквизиты для перечисления. Если магазин не прислал вовремя счёт, то это – вина магазина. Мошенничество покупателя здесь отсутствует как таковое, т.к. нет преступного умысла, нет обмана или злоупотребления доверием».
Молчать или рассказать банку
Итак, что делать, если после покупок по вашей карте не списывают деньги? Точно не стоит списывать это на щедрость банка и совершать крупные покупки, которые вам не по карману. Помните, что рано или поздно средства спишут. Если их не будет на счете, возникнет технический овердрафт – минус по счёту.
При возникновении несанкционированного овердрафта банк может начислить штрафы и пени.
Вернуть взысканную сумму, даже через суд, не всегда возможно. Судебная практика по таким делам неоднозначна. Иногда суды решают в пользу клиента, руководствуясь соображениями о том, что причиной списания стала ошибка банка. Но часто суды ссылаются на то, что клиент должен был знать о списании и понимать, что будут начислены проценты.
В случае если покупка прошла, а деньги не сняли, рекомендуем сообщить о технических проблемах в банк. То же самое стоит сделать, если вам по ошибке вернули средства за уже сделанную покупку. Позвоните по номеру горячей линии, сообщите номер карты или счёта и расскажите, когда произошли операции, за которые не списали деньги.
Если по телефону говорят, что сбоев не было и со счётом всё в порядке, рекомендуем обратиться в офис. Технически закон не обязывает покупателей уведомлять о таких происшествиях, но это в ваших интересах. Альтернатива этому варианту – не пользоваться картой до выяснения причин технических проблем. Если покупка была крупной и деньги не списались или вернулись, отложите их, чтобы иметь возможность внести повторно.
Что, если магазин предъявляет претензии покупателю, а не банку? Опять же – за всеми разъяснениями отправляйтесь в банк. Сообщите об ошибке и попросите провести операцию по вашей карте повторно. Но помните, что в идеале разбираться с кредитной организацией продавец должен сам. Конечно, вы можете бездействовать, но в таком случае магазин вполне может подать иск о неосновательном обогащении. Так же может поступить и банк, требующий вернуть деньги, полученные в результате сбоя. Тогда клиенту потребуется в суде доказывать свою правоту, чтобы вместе с выплатой несписанных ранее средств не понести дополнительные издержки.
