Логичным завершением ипотеки является исполнение должником обязательства. Но на практике ситуации бывают разные, и иногда необходимо досрочное расторжение договора. Разберёмся, в каких случаях и как это можно сделать.
Расторжение договора в досудебном порядке
Прежде всего отметим, что досрочное погашение ипотеки расторжением договора не является. Это прекращение обязательства путём его исполнения, в котором банк отказать не может.
Наиболее распространённая причина появления у заёмщика желания расторгнуть соглашение – ухудшение финансового положения.
В этом случае главное – не допустить образования просроченной задолженности и как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о таких изменениях.
Стоит учитывать, что расторжение договора при таких обстоятельствах – не единственный выход. Банк может пойти навстречу и реструктурировать долг или предоставить кредитные каникулы, в течение которых не нужно будет платить проценты либо основной долг или и вовсе делать взносы (за это может быть установлена комиссия).
Если банк на уступки не идёт, можно задуматься о расторжении договора. В этом случае нужно:
- написать заявление о расторжении;
- приложить к заявлению доказательства изменения финансового положения;
- дождаться решения банка.
Если банк согласен на прекращение договора, то остаётся только уладить финансовые вопросы: сколько средств возвращается заёмщику, размер неустойки (если это предусмотрено соглашением) и т.д. Квартира реализуется, и банк удовлетворяет требования за счёт полученных денег. Если банк выносит отказ, можно попробовать расторгнуть договор через суд.
Расторжение договора в судебном порядке
Если банк отказывает в расторжении договора, заёмщик имеет право обратиться в суд. В этом случае к иску прикладывается отказ банка и документы, которые подтверждают изменение финансового положения клиента. Некоторые также ссылаются на то, что при подписании договора не понимали значение своих действий, но убедить в этом суд вряд ли получится. Другое дело – если лицо не является дееспособным, чему есть медицинское подтверждение. Но такие случаи крайне редки, и обычно речь идёт о намеренном обмане банка, что уже грозит возбуждением уголовного дела в отношении виновных лиц.
Расторжение договора в судебном порядке в том числе осуществляется, если банк нарушает права заёмщика. Например, повышает ставку в одностороннем порядке. Банк может это сделать только при наличии подобного пункта в договоре или при отказе клиента от страховки после подписания соглашения, когда ставка формировалась с учётом страхования.
Заявитель должен указать в иске, почему он считает, что его права нарушены, а также предоставить доказательства (документы, которые это подтверждают). Если действия банка не соответствуют нормам законодательства, суд встанет на сторону истца и расторгнет договор ипотеки. Стоит понимать, что это не означает списание задолженности: суд либо обяжет клиента произвести единовременную выплату банку, либо освободит от обязательства, но квартира будет реализована.
Продажа залоговой квартиры
Если заёмщик хочет прекратить ипотеку, он также может договориться с банком о продаже квартиры, которая находится в залоге. Варианта здесь два: полное погашение долга перед банком за счёт вырученных средств или перевод обязательства на нового заёмщика. И в первом, и во втором случае необходимо согласие банка. На практике такие сделки – не редкость, так как банкам выгоднее получить деньги или нового заёмщика, а не просроченную задолженность.
В первом случае проводится стандартная сделка купли-продажи, но только с тем условием, что часть передаваемых денег идёт на погашение обязательства. Обычно стороны вместе едут в банк, где осуществляются расчёты. Важный момент – узнать о времени, требуемом для появления в системе сведений о полном погашении задолженности. Что касается закладной – в некоторых банках необходимо заранее уведомлять о дне получения документа.
Если покупатель по договору купли-продажи становится новым заёмщиком, то проведением сделки занимаются сотрудники банка. Они готовят документы, проверяют финансовую надёжность потенциального заёмщика и контролируют переход права собственности. Клиент возвращает часть средств, уже уплаченных по кредитному договору, – за счёт полученных от покупателя. Эти моменты изучаются банком, без согласия которого смена стороны в обязательстве невозможна.
