В ипотечном кредитовании встречается фигура созаёмщика, который становится самостоятельным участником сделки. Такая необходимость появляется, когда уровня дохода заявителя не хватает для одобрения требуемой суммы. Разберёмся, кто такой созаёмщик и какими правами и обязанностями он обладает.
Кто может быть созаёмщиком
Созаёмщик – это лицо, которое имеет равные с заёмщиком права и обязанности по кредитному договору. Может фигурировать в любом соглашении о займе, но обычно это требуется, когда речь идёт о крупных суммах и длительном сроке исполнения обязательства, например при оформлении ипотеки.
Банки учитывают финансы созаёмщика при одобрении заявки. В таком качестве обычно выступают работающие близкие родственники (дети, родители, братья и сёстры), хотя законодательно круг возможных лиц не ограничен. Созаёмщик может быть не один, но не больше пяти человек.
Супруги становятся созаёмщиками автоматически – с равными правами и обязанностями в отношении имущества согласно семейному законодательству.
Поэтому банки требуют нотариально заверенное согласие супруга на участие в ипотеке (даже если не требуют, что встречается крайне редко, оформлять кредит без согласия супруга – плохая идея). Раздельный режим собственности, при котором права на жильё не возникает, устанавливается брачным договором. В этом случае в банк предоставляется копия соглашения.
Права и обязанности созаёмщика
Созаёмщик подписывает кредитный договор и может быть совладельцем недвижимости, но и несёт солидарную ответственность перед банком за исполнение обязательства. Это означает, что он участвует в погашении кредита. Порядок такого участия должен быть прописан в договоре: созаёмщик может постоянно вносить долю от ежемесячных платежей, а может подключаться к погашению долга только в том случае, если заёмщик не исполнит обязательство.
Не стоит путать созаёмщика с поручителем. Последний также подключается к погашению долга, если образуется задолженность, но это иные правовые отношения. Отличие – поручитель не является стороной ипотечной сделки и не может претендовать на долю в собственности. К тому же банк хотя и проверяет финансовую надёжность поручителя, но его доход никак не влияет на размер кредитного лимита.
Как стать созаёмщиком
Банки охотнее одобряют кредитный договор при наличии созаёмщиков, так как это минимизирует риски невозврата денег – солидарная ответственность означает право взыскания долга с любого участника сделки в полном объёме. Поэтому при оформлении заявки необходимо сразу указать наличие созаёмщика.
К этому лицу предъявляются стандартные требования:
- возраст (обычно от 21 до 55-60 лет);
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация;
- 6-12 месяцев стажа на последнем месте работы;
- соответствующий уровень дохода;
- положительная кредитная история.
Созаёмщик подтверждает соответствие этим требованиям документально: справкой 2-НДФЛ, трудовой книжкой, паспортом и т.д.
Будьте внимательны при подписании договора. Права и обязанности созаёмщика подробно указываются в соглашении. Это касается и права на недвижимость.
Стоит учитывать, что отказ от доли в собственности не аннулирует солидарную ответственность.
Созаёмщик может быть и единственным собственником согласно договору – этот вопрос в полном ведении сторон.
