Кредитная карта – выгодный способ занять деньги у банка. Если заёмщик грамотно пользуется инструментом, то не платит проценты. Однако не все понимают, как работает эта схема. Многие допускают ошибки, из-за которых долг растёт как снежный ком. Далее рассмотрим встречающиеся наиболее часто.
1. Неправильный расчёт льготного периода
Пожалуй, одна из самых хитрых уловок банка – это обещание длительного льготного периода, который по факту оказывается совсем не таким, как говорят в рекламе. Важно понимать, как кредитные учреждения его рассчитывают. В большинстве предложений вы увидите формулировку «льготный период – до N дней». Под N скрывается максимальный срок, в течение которого не начисляются проценты.
При этом реальный период зависит от конкретного банка и его условий, а также от даты покупки.
Существуют несколько схем расчёта беспроцентного периода, которые мы рассмотрели в статье «Как работает кредитная карта». Задача заёмщика – узнать в банке, как именно рассчитывается продолжительность льготного периода, попросить привести пример, уточнить, с какого момента идёт отсчёт. Также важно понять, на какие операции он не распространяется.
2. Погашение минимальными платежами
Каждый банк устанавливает минимальный ежемесячный платёж – это часть основного долга плюс начисленные проценты. Эту сумму заёмщик должен вносить на карту каждый месяц. В Сбербанке это 5% от задолженности, в Россельхозбанке – 3%, в Тинькофф – 8%.
Некоторые клиенты полагают, что минимального платежа достаточно, чтобы выплачивать долг постепенно. В чём-то они правы. У банка не будет никаких претензий, однако таким образом на погашение задолженности уйдут долгие годы. Внося только его, заёмщик переплатит по кредиту весьма существенно.
Всегда платите больше, чем того требует банк. Рассчитывайте свои возможности.
Если понимаете, что рассчитаться за 1-2 месяца не удастся, выбирайте предложения с продлённым льготным периодом. Например, некоторые банки позволяют не платить проценты до 4 месяцев (такие условия предоставляет Почта Банк).
3. Превышение кредитного лимита
Каждая кредитная карточка имеет лимит, который прописывается в условиях. Например, Молодёжная карта Сбербанка имеет лимит до 200 тыс. руб., Card Credit Plus+ Кредит Европа Банка – 600 тыс. руб., Miles & More Ultima Ситибанка – 1,5 млн руб. Но это не значит, что любой клиент вправе претендовать на максимальную сумму. Лимит определяется индивидуально и зависит от дохода, кредитной истории, наличия средств на счетах и т.д.
Некоторые банки дают возможность превышать лимит без дополнительных заявлений и предоставления документов. Вот только за каждый такой выход за рамки предусмотрен штраф. Если вы не рассчитали сумму покупки и превысили лимит даже на 10 руб. в Тинькофф, готовьтесь заплатить 390 руб. комиссии. Альфа-Банк взимает с разницы между потраченной суммой и лимитом 3,9%-5,9%, минимально 300-500 руб. (это зависит от категории карты).
4. Непонимание схемы кредита по карте
Частая ошибка владельцев кредиток – стремление использовать кредитные средства по максимуму. Однако схемы для кредита и кредитной карты различаются. Второй продукт выгоден, когда клиент расплачивается в течение льготного периода.
Нередко параметры кредитки таковы, что брать её стоит только в этом случае.
Если же пользоваться данным продуктом как обычным займом, ставки порой достигают 20-40% годовых. Логичнее взять простой потреб в банке под гораздо более низкий процент.
5. Снятие наличных
Кредитки предназначены для безналичных покупок. Снимать с них деньги довольно накладно. В Сбербанке комиссия составляет от 390 руб., в Тинькофф – 2,9% от суммы плюс 290 руб.
Снятием наличных считается не только получение денег в банкомате. Например, в Тинькофф под это понятие также подпадают следующие операции:
- все операции в других кредитных организациях;
- переводы физическим лицам по реквизитам;
- переводы с карты на карту;
- переводы на кредитные, расчётные или подарочные карты, выпущенные банком;
- переводы по договорам реструктуризации задолженности;
- переводы по договорам приобретённых прав требования;
- переводы на мобильные кошельки и в электронные платёжные системы.
Есть исключения – некоторые банки предусматривают получение кэша с кредитки без комиссии. Но на такие операции не всегда распространяется льготный период.
6. Невнимание к дополнительным комиссиям
Расходы по кредитному пластику иногда растут за счёт комиссий, на которые многие заёмщики не обращают внимания. Важно внимательно читать условия договора и знакомиться с тарифами, чтобы заранее знать, во сколько обойдётся та или иная операция.
Например, в Райффайзенбанке по «Наличной карте» установлены дополнительные комиссии за:
- переводы между картами – 3% от суммы + 300 руб.;
- выдачу денег в банкоматах сторонних организаций – 0,5% от суммы, минимум 50 руб.;
- операции за границей в валюте, отличной от валюты счёта – 1,65% от суммы операции;
- внесение наличных в кассе – 100 руб. при внесении суммы до 10 тыс. руб.
В Почта Банке действует комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» (с помощью неё банк оповещает о сумме задолженности), растущая в зависимости от того, какая по счёту просрочка допущена. Если заёмщик первый раз не заплатил вовремя, комиссия составит 300 руб., а со второго раза – уже 500 руб.
Не нужно забывать про стоимость обслуживания карты. В Альфа-Банке она составляет от 1190 руб. до 6 990 руб. в год в зависимости от типа карты.
Правила использования кредитки
Предлагаем несколько советов, которые помогут избежать проблем при использовании кредитных карт:
- грамотно выбирайте карту под свои нужды, обращайте внимание на льготный период, операции, на которые он распространяется, процент минимального платежа;
- заранее определите, какую сумму сможете вернуть до конца льготного срока, тратьте только её;
- не допускайте, чтобы уровень долга по карточке был больше чем треть месячного дохода;
- вовремя погашайте долги, вносите суммы, превышающие минимальный платёж;
- не снимайте наличные;
- не превышайте лимит по карте, постоянно проверяйте баланс;
- узнавайте о бонусах и акциях в банке, некоторые из них дают возможность сэкономить.
