Технологии бесконтактных платежей стали активно реализовываться не так уж давно. Схема заключается в дистанционном контакте карты с терминалом или иным устройством. Сегодня можно встретить весьма разнообразные продукты и решения в данной области.
Транспортное приложение
Банковские карты с транспортным приложением известны в основном жителям крупных городов. Помимо стандартных функций «пластика» этот инструмент позволяет удобно оплачивать проезд в общественном транспорте. Но стоит понимать, что процедура такой оплаты обусловлена взаимоотношениями конкретных организаций. Для внедрения проекта необходимы:
- наличие договора между банком и перевозчиком;
- установка перевозчиком необходимого оборудования;
- выпуск финансовым институтом специальных карт;
- решение участниками проекта организационных вопросов.
Обычно при контакте карты с турникетом или валидатором платёж не происходит. Фиксируется лишь факт оказания услуги пассажиру.
По итогам отчётного месяца перевозчик направляет эмитенту перечень оказанных услуг по каждому контрагенту. Только тогда на основании полученных данных банк списывает оплату проезда со счёта клиента.
К преимуществам описанного продукта можно отнести следующие особенности.
- Отсутствие необходимости стоять в очередях для покупки билета (жетона).
- Оплата проезда спустя определённое время после оказания услуги. По сути, происходит бесплатное кредитование пассажира на срок до нескольких недель.
- Совмещение двух продуктов в одной карте. Нет необходимости отдельно контролировать проездные билеты, жетоны и так далее.
Следует упомянуть и о некоторых отрицательных аспектах.
- Ограниченные возможности использования инструмента. Например, схема бывает реализована не на всех станциях метро или наземных маршрутах.
- Риск неразрешённого (сверхлимитного) овердрафта при списании оплаты за прошедший месяц. При этом на сумму технического минуса финансисты иногда начисляют более 50% годовых.
- Цена карты. Как правило, наличие транспортного приложения увеличивает стоимость годового обслуживания.
Финансово использование банковской «транспортной» карты нередко проигрывает абонементным проездным билетам. Однако предложения кредитных организаций отличаются друг от друга в части условий и алгоритмов работы. Целесообразность приобретения такого «пластика» лучше оценивать объективно, учитывая удобство, экономию времени и другие факторы.
Карты для бесконтактной оплаты
Соответствующие системы предполагают быструю оплату товаров и услуг при наличии на терминале нужной функции. Покупателю не нужно использовать магнитную полосу или вставлять карту в устройство для контакта с чипом. Достаточно поднести её на близкое расстояние. Основными игроками здесь закономерно являются MasterCard и Visa.
Таблица 1. Внедрение технологий бесконтактных платежей
таблица скроллится вправо| Платёжная система | Система бесконтактных платежей | Год запуска | Год появления в России |
|---|---|---|---|
| Visa | PayWave | 2004 | 2011 |
| MasterCard | PayPass | 2002 | 2008 |
Для таких операций установлены лимиты, в пределах которых дополнительное подтверждение клиента не требуется.
Таблица 2. Лимиты бесконтактных операций
таблица скроллится вправо| Страна | Лимит |
|---|---|
| Россия | 1 000 рублей |
| Великобритания | 30 фунтов стерлингов |
| Еврозона | 25 евро |
| США | 15 долларов |
| Польша | 50 злотых |
| Украина | PayPass - 100 гривен; PayWave - 200 гривен |
| Белоруссия | PayPass - 100 000; PayWave - 220 000 белорусских рублей |
В некоторых примерах держатели карт могут уменьшить указанные цифры. Если сумма превышает установленный лимит, применяются «традиционные» инструменты:
- ввод ПИН-кода;
- подпись на чеке;
- контактные методы оплаты.
По данным MasterCard, в России насчитывается около 3 000 точек приёма бесконтактных платежей. Более половины из них расположены в Москве и близлежащих населённых пунктах.
Помимо прочего, технология применяется на общественном транспорте. В отличие от транспортного приложения, оплата осуществляется сразу.
Считывающее устройство инициирует списание с банковского счёта держателя карты непосредственно при оказании услуги. Сумма платежа зафиксирована на программном уровне, что позволяет обойтись без кассира.
Бесконтактная оплата не картой
Принцип дистанционной оплаты позволяет выйти за рамки классической формы «пластика». Вот некоторые примеры решений в этом направлении:
- браслеты;
- часы;
- брелоки;
- стикеры.
Обычно перечисленные предметы оборудованы специальным чипом, который содержит необходимые данные для транзакции. Справедливости ради отметим, что в основном они выпускаются в качестве дополнения к привычным картам.
Отдельно стоит затронуть возможности портативной техники. Современные телефоны могут «стать картой» тремя способами.
- На базе SIM-карты.
- С «привязкой» к телефону.
- Используя «облачное» хранение информации.
Указанные варианты отличаются технологиями. Детальные возможности и «платёжные» особенности конкретного смартфона лучше уточнять отдельно.
Многообразие и безопасность
В целом параметры бесконтактных карт весьма разнообразны. Например, их транспортная составляющая порой предусматривает:
- отдельный кошелёк, требующий предоплаты за услуги пассажирского транспорта;
- автоматический расчёт оптимального тарифа «задним числом» исходя из количества поездок (сейчас практически не распространён);
- ограничения по использованию тарифных планов перевозчика.
Что же касается «пластика» с PayPass или PayWave, то здесь всё зависит от маркетинговых решений эмитента.
К сожалению, не обходится и без сбоев. Многие клиенты жалуются на то, что считывающие устройства на транспорте «не видят» карту. А если «пластик» с системой бесконтактных платежей имеет транспортное приложение, турникет метро может принять оплату сразу по двум схемам. Во всяком случае, так рассказали в одном из банков. Далее двойное списание придётся оспаривать.
Финансисты настаивают на безопасности бесконтактных операций. Закономерно предположить, что Visa и MasterCard наряду с банками действительно серьёзно относятся к этому вопросу. Тем не менее, пока подобные виды платежей в России недостаточно распространены для обоснованных выводов.
