Подписывая кредитный договор заемщик принимает на себя обязательства соблюдать его условия.
Если срок выплаты основного долга или процентов нарушен — банк вправе применить к недобросовестному клиенту санкции, направленные на взыскание долга.
Кредиторы используют разнообразные меры воздействия, остановимся на самых распространенных.
Начисление неустойки за просрочку платежа
Если платеж по кредиту не внесен вовремя — обязательно последуют штрафные санкции в виде начисления неустойки. Она взимается за каждый день просрочки с даты, следующей за датой неисполнения обязательств, до момента погашения задолженности. Величина неустойки не может превышать 20% годовых.
Требование полного досрочного погашения займа
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» гарантирует заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга с начисленными процентами при возникновении длительной просрочки. Такая мера применяется, если нарушение сроков составило более 60 календарных дней в течение предшествующих 180 календарных дней (п. 2 ст. 14). При этом банк обязан уведомить клиента о своем требовании не позднее, чем за 30 календарных дней до установленной даты досрочного погашения.
Подача искового заявления в суд
Если клиент отказывается платить и никакие меры досудебного урегулирования спора не дают результата — банк подает иск в суд. Решение будет вынесено в пользу кредитора и единственное, чего может добиться должник в ходе судебного процесса — уменьшение размера неустойки по ст. 333 ГК РФ.
По окончании суда сумма долга будет закреплена и перестанет увеличиваться, а истребованием будут заниматься приставы.
Взыскание долга службой судебных приставов
Основные способы взыскания задолженности по судебному решению:
- Удержание до 50% зарплаты. Для этого по месту работы направляется исполнительный лист, в соответствии с которым бухгалтерия обязана удерживать и перечислять часть зарплаты в ФССП.
- Наложение ареста на счета должника.
- Конфискация залогового имущества. Если кредит был оформлен под обеспечение недвижимости или транспортного средства — банк обращается в суд для изъятия предмета залога. В соответствии с судебным решением квартира или автомобиль изымаются и чаще всего продаются с аукциона.
- Арест другого имущества. Крайняя мера, применяемая в ситуации, когда по-другому истребовать долг невозможно. Например, должник работает неофициально и не имеет депозитных или других счетов в банках. В таком случае неплательщик может быть лишен собственности и даже выселен из квартиры.
В соответствии со ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежат: единственная пригодная для проживания недвижимость (за исключением ипотеки); личные и бытовые вещи (одежда, обувь, посуда), кроме ювелирных украшений, драгоценностей и других предметов роскоши; деньги менее установленной величины прожиточного минимума; имущество, используемое в профессиональной деятельности.
Возбуждение уголовного дела
Если суд признает, что должник действовал с умыслом, направленным на хищение денежных средств банка, и не намеревался в будущем возвращать долг — будет заведено дело по ст. 159 ч.1 УК РФ «Мошенничество».
Кроме того, Уголовным кодексом предусмотрена ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в силу судебного решения (ст. 177 УК РФ).
Уголовное преследование за кредитные долги — явление редкое, но прецеденты в Российской судебной практике есть.
Реструктуризация долга
Если средств на оплату кредита нет — стоит обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Сделать это лучше заранее, не дожидаясь начала процесса взыскания. Кредитор может пойти на встречу и списать часть штрафных санкций, снизить процентную ставку или увеличить срок выплат.
Однако, реструктуризация — право, но не обязанность банка и в услуге может быть отказано. Повлиять на решение финансового учреждения можно оформив претензию в адрес Роспотребнадзора со ссылкой на статью 451 ГК РФ. Эта норма закрепляет возможность корректировки условий соглашения при значительном изменении параметров, которые расценивались как существенные в момент оформления договора. То есть, уровень материальной обеспеченности заемщика ухудшился настолько, что, если бы участники сделки могли это предусмотреть, она вообще не была бы совершена или была совершена на других условиях.
Банкротство
Гражданин может инициировать процедуру банкротства при соблюдении трех основных условий:
- Сумма задолженности составляет более 500 000 рублей.
- Продолжительность просрочки — 3 месяца и более.
- Должник соответствует хотя бы одному из критериев неплатежеспособности: прекращены расчеты с кредиторами; величина долга превышает стоимость его имущества; отсутствует собственность, на которую может быть обращено взыскание; 10% обязательств не исполнены в течение 30 дней и более.
Можно ли исправить негативную кредитную историю
Исправить кредитную историю можно в единственном случае — при наличии в ней ошибочных данных. Если речь идет о КИ, испорченной по вине заемщика — ее можно только улучшить. Для этого стоит оформить кредитную карту или посильный потребительский займ, который будет аккуратно и в срок погашен. Таким образом, свежая информация о своевременных платежах улучшит репутацию заемщика в глазах новых кредиторов.
Однако, если заем не был возвращен — о кредитовании в банках или МФО можно забыть.
Поэтому, прежде чем заключать кредитный договор, стоит трезво оценить свои финансовые возможности и последствия неисполнения обязательств.
