Карта рассрочки – банковская карта с кредитным лимитом, за счет которого можно приобретать товары в рассрочку, без переплаты. Продукт является своеобразным миксом кредитной карты, POS-кредитной рассрочки и банковской программы лояльности.
Новая разновидность кредитования стремительно набирает популярность среди клиентов. Предложение действительно выглядит очень привлекательным – покупайте товар в рассрочку на несколько месяцев и не платите банку ни копейки.
Но если не платит клиент, то кто?
Платит продавец. Финансируя рассрочки, торговые сети убивают сразу несколько зайцев:
- Привлекают новых клиентов, фактически перетягивая их у конкурентов, не участвующих в партнёрской программе.
- Увеличивают средний чек. По оценкам экспертов, разница в сумме покупки в рассрочку и без может достигать 250%.
- Получают дополнительный канал распространения рекламы.
Как это работает
Клиент оплачивает покупку картой. Стоимость приобретения делится на несколько равных частей и выплачивается ежемесячно в течение срока рассрочки. В период рассрочки можно совершать неограниченное число покупок, ежемесячные платежи при этом будут суммироваться.
Если задолженность погашается вовремя и в полном объёме, процентная ставка равна 0%.
При нарушении обязательств банк вправе взыскать штраф, а также начислить проценты.
Плюсы и минусы карт рассрочки
Помимо очевидного плюса в виде отсутствия процентов за пользование заёмными средствами держатель карты получает ряд дополнительных преимуществ:
- отсутствие платы за выпуск и обслуживание карты;
- покупки без первоначального взноса;
- не требуется страхование.
Недостатки продукта:
- Некоторые карты рассрочки работают только в рамках партнёрской сети. Несмотря на количество торговых точек, которое исчисляется тысячами, это существенно лимитирует выбор пользователя.
- При оплате покупок не у партнёров длительность рассрочки ограничена периодом от 1 до 3 месяцев.
- Клиент не имеет возможности выбрать удобную продолжительность погашения долга, а следовательно и комфортный размер ежемесячного взноса. Количество платежей фиксировано и зависит от условий конкретного магазина.
- Карты предназначены исключительно для оплаты товаров и услуг, снятие наличных не предусмотрено.
Актуальные предложения
Таблица 1. Актуальные предложения рынка карт рассрочки
таблица скроллится вправо| Параметры\продукты | «Совесть» (Киви Банк) | «Халва» (Совкомбанк) | «Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк) | «#вместоденег» (Альфа-Банк) |
|---|---|---|---|---|
| Стоимость выпуска и обслуживания | Бесплатно | |||
| Где принимается | В магазинах-партнёрах | В любых магазинах | ||
| Срок рассрочки | До 12 мес. | До 12 мес. | До 12 мес. – по покупкам у партнёров, 3 мес. – по остальным покупкам | До 24 мес. – по покупкам у партнёров, до 2 мес. – по остальным покупкам |
| Кредитный лимит | До 300 000 руб. | До 350 000 руб. | До 300 000 руб. | До 100 000 руб. |
| Процентная ставка при несоблюдении графика рассрочки | 10% | 10% | 29,8% | 10% |
Перспективы
Экспансия рынка крупными игроками даёт все основания ожидать появления новых предложений на ещё более выгодных условиях. Например, Хоум Кредит Банк запустил пластик с рассрочкой в июле 2017, и уже к концу года доля беспроцентных рассрочек составила около 80% POS-портфеля кредитного учреждения. А в марте 2018 года карту рассрочки представил Альфа-Банк – один из постоянных лидеров отечественной сферы финансовых услуг.
