Отличительные условия кредитных карт без справок о доходах

Сразу оговоримся, что займ без подтверждения доходов не означает займ клиенту без доходов. Банки в любом случае собирают и анализируют информацию о финансовом положении потенциального заёмщика. Для этого используются разные источники:

• Документы, предоставленные вместе с заявлением. В числе таковых финансовые институты могут требовать, например, свидетельство на «свежее» авто в собственности. Альтернативой порой выступает заграничный паспорт с отметками о выездах за рубеж в течение последних шести – двенадцати месяцев. Бывает, что учитывается наличие недвижимости, полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) и прочее.
• Информация о месте работы и занимаемой должности. Как правило, банки обладают обширными сведениями о зарплатах в организациях различных сфер деятельности.
• Кредитная история. При этом финансисты в том числе изучают динамику долговой нагрузки, виды погашенных и текущих займов и так далее.

Понятно, что подобные данные не всегда годятся для точных выводов. Однако ориентировочный уровень дохода они показывают. А если клиент получает зарплату на счёт того же банка, вопросов у последнего не должно возникать в принципе.

В отношении кредитных карт без подтверждения дохода большое значение имеет политика эмитента. Минимальный пакет документов удобен для заёмщика. Поэтому кредитные организации часто предлагают соответствующий вариант из маркетинговых соображений.

В то же время, отсутствие справки о зарплате усложняет анализ платежеспособности клиента (скоринг) и повышает риски кредитора. Финансовые институты зачастую компенсируют это обстоятельство более осторожными условиями. Ниже приведены примеры решений некоторых крупных банков в этой области по состоянию на конец апреля 2016 года.

1. Сбербанк. Из восьми «кредиток», представленных на сайте компании, подтверждения дохода не требует одна. Правда, и её оформление возможно только по персональному предложению эмитента. Таковые делаются выборочно для действующих клиентов.
2. ВТБ24. Банк готов оформить любую из своих кредитных карт без справки о зарплате. Для этого заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Однако максимальный кредитный лимит в таком случае уменьшается до 100 000 рублей.
3. Альфа-Банк. Кредитная организация не включает справку о доходах в базовый комплект документов. Но её наличие позволит увеличить лимит и уменьшить процентную ставку.
4. Восточный экспресс банк. В трёх из шести случаев (кроме премиальных карт) подтверждение зарплаты не потребуется для заёмщиков старше 24 лет. В остальных ситуациях без справки не обойтись.
5. Банк ЗЕНИТ. Организация не запрашивает подтверждение дохода при лимите до 60 000 рублей. А если желаемый лимит превышает 150 000 рублей, дополнительно необходима заверенная копия трудовой книжки.

Предложение может оказаться востребовано в ряде примеров.

1. По каким-то причинам потенциальный держатель «пластика» не хочет афишировать свои намерения. А оформление справки о доходах на работе раскрывает планы.
2. Карта нужна в короткие сроки, а получение документа о зарплате занимает длительное время. Так бывает, например, если место работы находится не в регионе расположения головного офиса и бухгалтерии.
3. В «кредитке» нет острой необходимости, а желание её приобрести связано с финансовой подстраховкой. При этом заёмщик согласен на небольшой лимит и не хочет тратить много времени на сбор бумаг.
4. Доход заявителя носит характер, не позволяющий подтвердить его от имени компании-работодателя.

Впрочем, мотивы здесь бывают самые разнообразные. Многое зависит от приемлемости условий продукта для конкретного клиента.

Как уже отмечалось выше, финансисты вряд ли оформят «кредитку» заёмщикам без доходов. Поэтому для начала нелишне оценить возможности для подтверждения своей финансовой состоятельности. Актуальны в основном два направления:

1. Наличие имущества, любых средств и активов в собственности. Сюда же относятся, в частности, договоры с негосударственными пенсионными фондами.
2. Поступление средств и их наличие в собственном распоряжении. Речь идёт о движениях по банковским счетам, договорах аренды своего имущества, отметках о пересечении границ в загранпаспорте и так далее.