Предложения выгодных кредитов и займов встречаются на каждом шагу: на вывесках, баннерах, рекламных листках, в СМИ. Заимствование – высоко конкурентный сегмент рынка финансовых услуг. Возникает вопрос: являются ли займы, выдаваемые МФО, равноценными соперниками банковских кредитов? Ответ найдётся в этой статье.
Отличие микрозаймов от банковских кредитов
Заём в МФО отличается от банковского кредита тем, что он менее выгоден для заёмщика, но получить его можно гораздо проще и быстрее. Перечислим особенности типового микрозайма:
- относительно небольшая сумма выдаётся на короткий срок;
- для заимствования не требуется залога, поручительства, оформления страховки и соблюдения других условий;
- для оформления необходим только паспорт;
- «мягкие» требования к заявителю – кредитной истории, трудоустройству, размеру доходов и т.п. и, соответственно, лояльные методы скоринга;
- оперативность оформления;
- часто вся процедура, от подачи заявки до получения денег, производится онлайн;
- денежные средства предоставляются под высокий процент, величина ставки указывается за день, а не за год, чтобы не отпугивать клиентов.
Сравним характеристики потребительского кредита Сбербанка без обеспечения и микрозайма «Оптимальный» компании Мигкредит, лидера рынка микрофинансирования (по состоянию на декабрь 2018 года):
| Характеристика | Потреб Сбербанка | Микрозаём «Оптимальный» |
|---|---|---|
| Величина процентной ставки | 12,4-19,9% в год | 0,16-2,1% в день (58,4-766,5% в год) |
| Скидки к ставке | от -0,5% до -1% при оформлении через Сбербанк Онлайн | нет |
| Максимальная сумма, рублей | 3 млн | 100 тыс. (55 тыс. при первом обращении) |
| На какой срок выдаются деньги | от 3 мес. до 7 лет | 70-336 дней (до 24 недель при первом обращении) |
| Страхование | по желанию заёмщика | не требуется |
| Категории заявителей | работники по найму, пенсионеры, ИП | работники по найму, пенсионеры, ИП, студенты |
| Требования к трудовому стажу | общий – от 1 года, на последнем месте работы - от 6 мес. | не требуется, нужно иметь постоянный источник дохода |
| Срок рассмотрения заявки | до 2 дней, может быть увеличен по усмотрению банка | рассмотрение и выдача денег в день обращения |
Ещё одно отличие – перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки. Для получения кредита в Сбербанке потребуются:
- паспорт;
- справка по форме 2-НДФЛ, для пенсионеров – справка о размере пенсии;
- копия трудовой книжки.
При получении микрозайма нужно предоставить только паспорт. Может потребоваться дополнительный документ: СНИЛС, загранпаспорт, военный билет и т.п.
Конкуренции нет и не будет?
Грозит ли банковским кредитам конкуренция со стороны микрофинансового сектора? Нет, не грозит, поскольку появление МФО было вызвано потребностью людей в оперативных заёмных средствах. На финансовом рынке имелся дефицит предложений для клиентов, которым требовалось занять «быстрые» деньги без лишних бюрократических проволочек. За скорость и простоту заимствования многие были готовы платить больше, но банки, работающие по бизнес-моделям с низким уровнем риска, удовлетворить подобный спрос не могли. Поэтому и возник рынок микрофинансирования с правилами заимствования, отличающимися от банковского кредитования.
Заёмщик, приходящий за деньгами в МФО, может пойти в банк и получить отказ. Либо его заявка на кредит и была бы одобрена, если бы у него было достаточно времени для ожидания. Так или иначе, условия кредитной организации его не устраивают, поэтому он обращается за микрозаймом в МФО. И наоборот, клиент банка (особенно имеющий кредитную карту) вряд ли будет обращаться к микрофинансистам, разве что в случае каких-то особых обстоятельств.
МФО не отбирают хлеб у банков, а кушают свой маленький кусочек. Нет никаких признаков того, что и в обозримом будущем конкуренция между этими секторами возникнет.
