INGURU
ДЕНЬГИ
К другим материалам

Какой вид услуг вас интересует?

Главная страницаПодбор финансовых
услуг
Кредитные картыПотребительские кредитыИпотекаАвтокредитыВкладыДебетовые картыМикрозаймы
Досье на банкиДосье на МФОАдреса банков и МФОБанковские рейтингиРейтинги МФО
Полезные статьиОтзывы клиентовНаписать отзывПочитать отзывыВопросы экспертамЗадать вопросНайти ответ
Банковские новостиСамое важноеНовости отраслиНовости банковВсе по порядкуГлоссарий
илиАвтострахование
Контакты
Дельные советы

«Финансовая подушка»: сколько на самом деле должно быть сбережений

Ипотека
true

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Сбережения есть у каждого третьего россиянина. Но копят чаще всего бесцельно. В статье расскажем о таком виде накоплений, как «финансовая подушка» – что это такое, зачем нужно и как работает.

Россияне считают 100 тыс. руб. сбережениями

По опросам Аналитического центра НАФИ, накопления есть у 31% россиян. Средняя сумма, которую наши соотечественники считают сбережениями, составляет 100 тыс. руб.

Копят чаще всего бесцельно: «про запас» хранят деньги 43%.

Россияне стали чаще откладывать средства «на старость» – 25%. На отдых стали копить реже – в 2019 году число людей с такой целью сократилось до 20%. При этом выросло число россиян, откладывающих деньги на дорогие покупки. Например, на недвижимость стали откладывать почти вдвое больше респондентов, чем 2 года назад, – 16%. Количество тех, кто копит на машину, выросло втрое – с 4 до 12%. На ремонт квартиры или дома копят 17% россиян, на образование – 14%, на дорогие вещи – 9%.

Спросим у экспертов: можно ли считать 100 тыс. руб. сбережениями и как подсчитать, сколько нужно хранить в конкретном случае? Рассчитывать сбережения экономисты рекомендуют исходя из средней ежемесячной зарплаты. Так сложилось, поскольку большинство людей считает непредвиденными обстоятельствами именно потерю работы.

Комментирует Яна Безруких, исполнительный директор, начальник отдела продуктовой аналитики и управления депозитным портфелем «Ренессанс Кредит»: «Оптимальным размером финансовой подушки безопасности принято считать сумму в шесть ежемесячных зарплат. Предполагается, что такой объём сбережений даёт возможность человеку сохранить привычный для него образ жизни при потере источника дохода. Если исходить из этого правила, то «финансовая подушка» в 100 тыс. руб. будет оптимальной для человека с ежемесячным доходом около 17 тыс. руб. Полагаю, что, отвечая на вопрос, респонденты всё-таки имели в виду то, что 100 тыс. руб. – неплохой денежный запас, например, на случай, если возникнут непредвиденные расходы или случится форс-мажор».

Помимо зарплаты оптимальный размер сбережений зависит от региона и, конечно, потребностей человека.

Комментирует Олег Богданов, ведущий аналитик QBF: «Думаю, что понятие «сбережения» очень субъективно и зависит от уровня жизни человека и потребностей. Для кого-то сбережениями могут быть и 10 тыс. руб., а для кого-то 100 тыс. руб. покроют только расходы на содержание прислуги. Скорее, если речь идёт о сбережениях в 100 тыс. руб., то это средняя по уровню жизни категория населения в российской провинции с доходами в месяц 30-50 тыс. руб. Для Москвы и Санкт-Петербурга средним уровнем сбережений можно считать 300-500 тыс. руб. С моей точки зрения, чтобы сбережения можно было считать финансовой подушкой, они должны покрывать три месяца расходов семьи».

Что такое «финансовая подушка»

Не путайте целевые накопления с «финансовой подушкой». Во втором случае это неприкасаемая сумма денег, которой человек может воспользоваться. Но только в определённой ситуации. Об этом виде накоплений пойдёт речь далее. Под необходимостью понимают непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь и т.д. Отдельно выделяют накопления на крупные покупки и пенсию.

Как рассчитать, сколько нужно сбережений

Как уже было сказано выше, экономисты рекомендуют иметь в виде «финансовой подушки» минимум 3-6 средних месячных зарплат. Но, учитывая современные реалии, эксперты советуют хранить больше.

«Очевидно, что чем больше денег есть в запасе, тем лучше. Но слишком много под «финансовую подушку» тоже выделять не стоит. Оптимальная «толщина подушки» = месячная зарплата * 12 или 24. То есть подушка должна быть такой, чтобы человек мог спокойно прожить 1-2 года без основного дохода», – считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.

Есть ещё один способ: считать размер сбережений не по доходам, а по расходам.

Комментирует Вячеслав Исмайлов, заместитель генерального директора КСП Капитал УА: «Если говорить о накоплениях на случай потери дохода, то общие рекомендации заключаются в том, что у вас должна быть достаточная сумма денег для комфортной жизни в течение того периода, который вы в среднем будете искать работу. В большинстве случаев у человека есть понимание, сколько это может занять времени. Поэтому тут расчёт прост: приблизительный расход в месяц, умноженный на количество месяцев, которые необходимы для поиска».

Важно понимать, что сумма должна быть неприкосновенной. Среднюю зарплату лучше рассчитывать по данным за последние 12 месяцев.

С минимумом сбережений определились. Но, оказывается, существует и максимум. Делать «финансовую подушку» слишком большой эксперты тоже не советуют. Деньги должны работать. Излишек средств лучше инвестировать во что-то более доходное, чем вклад (облигации, акции, фонды и т.д.). Новичкам в этом деле лучше обратиться за помощью к квалифицированному финансовому консультанту.

Как копить

Сначала старайтесь откладывать по 5% с каждой зарплаты или полученного дохода. Этот показатель повышайте на пять процентных пунктов каждые полгода, пока не достигните 20%.

Методика накопления зависит от целей. Вячеслав Исмайлов выделяет два правила применительно к сбережениям на случай потери дохода: «Во-первых, отчисления должны быть постоянны. Возьмите себе за правило ежемесячно (как минимум) вне зависимости от обстоятельств переводить определённую сумму денег в накопления. Также рекомендую туда же направлять средства, которые получили дополнительно к основному доходу, например премию. Во-вторых, эти накопления – неприкосновенны и могут быть использованы только в крайнем случае».

Копить на крупные покупки следует по-другому.

«Крупные покупки, такие как машина, квартира, траты на образование и т.д., требуют иного подхода. Определитесь, сколько времени осталось до запланированной траты, и исходя из этого выбирайте частоту отчислений и инструмент, с помощью которого планируете собрать необходимую сумму. Это может быть, например, ПИФ или ИИС, если речь идёт о периоде накоплений больше 3 лет. Если срок меньше, – тот же депозит», – рассказывает Вячеслав Исмайлов.

Где лучше хранить «финансовую подушку»

«Храните деньги в сберегательной кассе» – этот совет родом из СССР актуален и сейчас. Держать сбережения дома эксперты крайне не рекомендуют.

«Для хранения «финансовой подушки» лучше выбрать безопасный способ. Оставлять деньги дома не стоит. Всегда есть риск, что они могут быть украдены, или вы сами решите потратить средства на спонтанную покупку. Банковский вклад – гораздо более подходящий вариант для таких сбережений. Деньги будут в надёжном месте, да еще и приносить доход, который по-прежнему перекрывает инфляцию. Забрать средства из банка в случае необходимости можно по первому требованию. Если у кредитной организации вдруг возникнут трудности, которые приведут к отзыву лицензии, накопления в пределах страховой суммы 1,4 млн рублей вы получите назад», – рассказывает Яна Безруких.

В качестве надёжного способа накапливать и хранить сбережения часто советуют банк. Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что лучше выбирать надёжную кредитную организацию из ТОП-20, желательно из списка системно значимых. Обратите внимание: вклад для сбережений лучше выбирать без ИСЖ и других дополнительных продуктов.

Под «финансовую подушку» подойдут несколько видов вкладов.

«При выборе вклада ориентируйтесь на собственные цели. Если уже накопили определённую сумму и хотите не только сохранить, но и приумножить, отдайте предпочтение депозитам, не предполагающим пополнения или частичного снятия средств со счёта. Обычно по таким продуктам банки предлагают самую привлекательную доходность. В случае, когда вклад рассматривается как инструмент для накопления средств на крупную покупку, остановите выбор на депозитах с возможностью пополнения – это позволит регулярно увеличивать сумму на счёте. Если же нужен постоянный доступ к сбережениям, выбирайте вклад с возможностью совершения приходно-расходных операций, чтобы в любой момент вы могли как снять средства, так и внести снова на счёт. После того, как определитесь с целью, переходите к выбору конкретных технических параметров: валюты, срока, суммы и т.п.», – отмечает Яна Безруких.

Что касается ставки, она должна быть близкой к средней по данным ЦБ.

Остаётся ещё один вопрос: в какой валюте открыть вклад – в рублях или долларах?

«В валюте рекомендую хранить часть сбережений, но не более 20-30% от суммы. Плюс валюты в том, что она защищает от обесценивания ваши деньги при падении курса рубля. Кроме того, меньше соблазна на спонтанные траты (потратить рубли психологически намного проще)», – рассказывает Валерия Григорьева, финконсультант и практикующий инвестор.

Помимо вклада можно рассмотреть такой вариант, как карта с процентом на остаток.

Он даже выгоднее, чем депозит. Если вы закрываете вклад досрочно, то теряете свои проценты, а с картой таких проблем нет.

Ещё один путь – распределить деньги между несколькими инструментами. Как это можно сделать, рассказал Роман Хорошев, СЕО краудлендинговой платформы JetLend: «Оптимальный вариант – распределение «подушки». Одну часть можно, например, разместить на банковском счёте с начислением процента на остаток, вторую – вложить в инструменты фондового рынка, а третью – инвестировать в краудлендинг. Так называется кредитование инвесторами малого бизнеса напрямую. В России это направление развивается три года. Доходность таких инвестиций в среднем составляет 20-25% годовых. Однако существует вероятность дефолта заёмщиков. Об этом не надо забывать, и инвестировать в подобные инструменты только часть капитала».

Если делите сбережения на несколько частей, помните о том, что большая их доля должна быть быстровозвращаемой. Кроме того, не вкладывайтесь в рисковые инструменты.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Не советую физлицам инвестировать в криптовалюты, к примеру, так как это чрезмерно рискованный путь. Высокие риски хороши для формирования портфеля фондами, а не для обывателя. Ищите нечто надёжное, но доходное. Так как размер «подушки» невелик, то и ежемесячные выплаты будут пропорционально малы. Нельзя, чтобы они были неощутимы. Кроме того, инвестиционный инструмент должен позволить в случае необходимости сумму оперативно забрать. Так что сложные механизмы, которые подразумевают «запечатывание» сбережений на несколько лет, подойдут для тех, кто желает диверсифицировать «подушку» на несколько частей. В таком случае одну из частей можно сделать «быстровозвращаемой», а остальные – нет. Причём в первую категорию должно войти минимум 50% суммы.

Подходящие инвестиционные инструменты – это банальный банковский депозит, «золотой» или «платиновый» счёт, REIT (инвестиции в недвижимость через биржу) или краудинвестинг. Также любопытный ход – покупка облигаций. Однако покупать ОФЗ не советую, а вот облигации таких компаний, как Сбербанк, вполне».

Подведём итоги

Итак, в качестве «финансовой подушки» следует хранить минимум 3 средние ежемесячные зарплаты, а лучше – 12. Так будете защищены от трудностей после потери работы и сможете спокойно искать новое место, не меняя привычного уровня жизни.

Начинайте откладывать по 5% с зарплаты. Главное – делать это регулярно. Постепенно доходите до 20% суммы доходов в месяц.

«Финансовая подушка» должна быть неприкосновенной. Не берите оттуда деньги на покупки, отпуск и т.д. Для этого создайте отдельные копилки.

Не храните деньги дома. Держите средства в ликвидных инструментах: карты с процентом на остаток, краткосрочные депозиты, валютные счета, возможно, короткие облигации. Это необходимо, чтобы в период финансовых сложностей можно было быстро воспользоваться деньгами без серьёзных потерь при выходе из актива.

Лучшие материалы

  • Злободневное

    «Подарок» от президента: семьям с детьми до 7 лет выплатят по 5000 руб. до конца 2020 года

    17 декабря на «Прямой линии» президент РФ Владимир Путин пообещал каждой семье, где есть ребёнок до 7 лет, по 5000 рублей до Нового года. Указ уже опубликован на сайте Кремля и вступил в силу.

  • Для юридических лиц

    10 организаций, которые помогут бизнесу увеличить прибыль и найти инвесторов

    Организации, которые помогают предпринимателям по вопросам увеличения прибыли и поиска инвесторов, называют бизнес-акселераторами. В статье расскажем, как подать заявку и во сколько это обойдётся.

  • Дельные советы

    Что умеет новое приложение «ЦБ онлайн»

    Летом 2020 года Центробанк выпустил новое приложение для клиентов, которые пользуются финансовыми и страховыми услугами. О возможностях для пользователей, читайте в статье.

  • Дельные советы

    Как вернуть деньги за путёвку, отменённую из-за коронавируса

    В июле вышли сразу два постановления Правительства, в которых объяснили порядок возврата денег за тур и переноса поездки, если она была отменена из-за пандемии. Что нужно учесть путешественникам, расскажем в статье.

  • Дельные советы

    Me2me pull. Новая функция СБП по переводу денег между своими счетами

    С помощью Системы быстрых платежей можно быстро собрать на одном счёте деньги с нескольких счетов в других банках. Подробнее о новой опции СБП читайте в статье.

  • Дельные советы

    Как пенсионеру и предпринимателю получить рассрочку на просроченные долги

    Госдума приняла закон, который предусматривает рассрочку на просроченные задолженности для нескольких групп заёмщиков: пенсионеров, ИП и юрлиц. Как это работает, расскажем далее.

  • Подводные камни

    Финансовые пирамиды маскируются под ювелирные магазины

    В России начала действовать компания, которая выдаёт себя за ювелирный магазин и обещает покупателям кэшбэк от 130% до 200% с суммы покупки. В чём обман и как не попасться на удочку аферистов, расскажем в статье.

  • Подводные камни

    Как мошенники обманывают заказчиков, подменяя реквизиты

    Мошенники используют разные схемы обмана с подменой реквизитов, в результате деньги вместо партнёров уходят фирмам-однодневкам. Подробности – в статье.

  • Читать
    все статьи

Актуальные новости

  • Изменение ставок

    «Росбанк Дом» снижает ставки по жилищным займам

    Росбанк снизил ставки по ипотечным программам для новых клиентов на 0,3 процентного пункта. Ссуду на покупку жилья новые клиенты банка в настоящий момент могут оформить по ставке от 8,09% годовых.Для получения наиболее привлекательной ставки необходимо:подтвердить уровень дохода справкой по форме 2-НДФЛ,из собственных средств оплатить

    14 янв 2021
  • Финансовые результаты

    Абсолют Банк выдал ипотеки на 41,4 млрд руб.

    За прошедший год Абсолют Банк оформил ипотечных кредитов на сумму более 41 млрд рублей. В декабре 2020 года финансовая структура выдала ипотеки на 4,7 млрд. Показатель подрос на 30% относительно ноябрьских данных.Больше всего кредитных средств на улучшение жилищных условий в прошлом году получили москвичи – 15 млрд рублей.В топ-5 рейтинга

    13 янв 2021
  • Аналитика

    УБРиР: в декабре спрос на кредиты вырос более чем на 6%

    По данным Уральского банка РиР, в прошлом месяце спрос на кредиты вырос более чем на 6% относительно данных ноября 2020 года.При этом увеличилось не только количество предоставленных займов, но и их объём – на 12% к ноябрьским данным. Средняя сумма займа подросла почти на 5,5% и более чем в 1,5 раза – к данным декабря 2019 года.По информации

    12 янв 2021
  • Новый продукт

    Газпромбанк запустил вклад доходностью до 6% годовых

    Клиенты Газпромбанка теперь могут разместить свободные средства под 6% годовых в рамках депозитного сервиса «Ваш успех».Вклад с капитализацией.Сроки на выбор: 367, 548 или 1095 дней.Взнос – от 50 тысяч рублей.Ставка зафиксирована на весь срок действия депозитного соглашения.Допвзносы не принимаются.Частичное снятие не допускается.Пролонгация

    21 дек 2020
  • Изменение ставок

    Датабанк снижает ипотечные ставки

    До конца текущего месяца в Датабанке можно оформить жилищный кредит по сниженной ставке. Дисконт составляет 0,5% годовых.В рамках акции кредит на приобретение строящегося жилья доступен по ставке от 7,3% годовых, на покупку «вторички» – по ставке от 7,9 процентного пункта.Предельная сумма займа – 15 млн рублей.Стартовый взнос – не

    16 дек 2020
  • Актуально

    Почта Банк отменяет комиссию по платежам

    Все клиенты Почта Банка получили возможность бесплатно совершать платежи в mobile- и online-банке, а также в банкоматах финансовой структуры при безналичной оплате по «пластику» ПБ.При этом по-прежнему взимается комиссия партнёров-посредников и сборы при оплате услуг и сервисов в банкоматах ПБ с помощью наличных.По словам представителей

    04 дек 2020
  • Кто лучше

    Локо-Банк – в топ-50 рэнкинга банков РФ по объёму депозитного портфеля

    Локо-Банк по итогам января-сентября 2020 года занял 42-ю позицию в рэнкинге банков Российской Федерации по размеру депозитного портфеля. За последние 3 месяца позиция банковской структуры в ранжированном списке, формируемом агентством «РИА Рейтинг», не изменилась.По итогам III квартала текущего года объём депозитного портфеля Локо-Банка

    04 дек 2020
  • Ангебот

    ВБРР предлагает оформить вклад и потребкредит на специальных условиях

    ВБРР запустил предновогоднюю акцию «Праздник доброго волшебства». В рамках спецпредложения можно оформить потребительскую ссуду по ставке от 7,8% годовых, а также вклад по ставке в 4,5 процентного пункта.Подать заявку на выдачу «Новогоднего кредита» можно до конца января будущего года.Сумма займа – до 1 млн рублей.Срок кредитования

    01 дек 2020
  • Читать
    все новости

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе
  • Автокредиты в Твери

    360 предложений
  • Срочные вклады в Уфе

    531 предложение
  • Вклады на год в Курске

    143 предложения
  • Вклады в рублях в Тольятти

    616 предложений
  • Вклады с пополнением в Казани

    768 предложений
  • Вклады в долларах в Чебоксарах

    363 предложения
  • Ипотека для пенсионеров в Самаре

    154 предложения
  • Вклады до востребования в Рязани

    47 предложений
  • Займы без процентов в Красноярске

    5 предложений
  • Ипотека с онлайн заявкой в Ижевске

    248 предложений
  • Выгодные автокредиты в Новосибирске

    55 предложений
  • Дебетовые валютные карты в Иркутске

    201 предложение
  • Дебетовые карты в долларах в Кирове

    527 предложений
  • Дебетовые карты МИР в Санкт-Петербурге

    1172 предложения
  • Онлайн заявка на автокредит в Саратове

    11 предложений
  • Кредитные карты без справок в Оренбурге

    188 предложений
  • Кредиты для иностранных граждан в Пензе

    0 предложений
  • Топ 10 лучших карт рассрочки в Кемерово

    6 предложений
  • Кредитные карты с кэшбеком в Краснодаре

    66 предложений
  • Вклады для пенсионеров в Ростове-на-Дону

    816 предложений
  • Вклады без снятия с пополнением в Липецке

    9 предложений
  • Дебетовые карты с онлайн заявкой в Москве

    1405 предложений
  • Автокредиты по двум документам в Воронеже

    127 предложений
  • Потребительские кредиты без отказа во Владивостоке

    148 предложений
  • Кредитные карты для пенсионеров в Ханты-Мансийске

    53 предложения
  • Рефинансирование потребительских кредитов в Тюмени

    167 предложений
  • Кредитные карты с бесплатным обслуживанием в Перми

    253 предложения
  • Потребительский кредит в день обращения в Волгограде

    22 предложения
  • Потребительские кредиты на свадьбу в Нижнем Новгороде

    100 предложений
  • Автокредиты без первоначального взноса в Екатеринбурге

    55 предложений
  • Топ 10 лучших дебетовых карт с начислением в Челябинске

    5 предложений
  • Дебетовые карты с начислением процентов на остаток в Омске

    612 предложений

Что еще стоит посмотреть

  • Рейтинги МФО
    2021

  • Адреса и телефоны
    МФО

  • Отзывы
    об МФО

  • Вопросы
    к экспертам

INGURU
ИНГУРУ 2009–2021. Все права защищены.
4 (7 голосов)