В статье расскажем, как распознать недобросовестного кредитора, который пытается навязать свою программу реструктуризации вместо кредитных каникул, право на которые у заёмщика есть по закону.
Как банки пользуются незнанием заёмщиков
Больше 200 тысяч россиян уже подали заявки на кредитные каникулы. Таким ажиотажем не могли не воспользоваться банки. Далеко не все заёмщики знают об условиях кредитных каникул и понимают разницу между отсрочкой платежей по закону и изменением графика выплат по правилам кредиторов. Финансовые организации, зная об этом, предлагают людям, которые вполне соответствуют критериям закона, менее выгодные варианты, а именно – собственные программы реструктуризации.
Обязательно запрашивайте у банка полную информацию об условиях отсрочки, уточняйте, на основании какого закона она предоставлена.
Если подаёте заявку по телефону, на всякий случай запишите разговор, чтобы при навязывании услуг пожаловаться в ЦБ.
В чём разница
В 2020 году работают два закона, по которым можно получить кредитные каникулы. Первый – Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ. Он действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода. Максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.
С 2020 года действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские и автокредиты. У заёмщика должен снизиться доход на треть и более. Каникулы действуют до полугода.
Обратите внимание: заёмщик вправе воспользоваться сразу двумя программами кредитных каникул.
Мы разобрали, что из себя представляет отсрочка по закону. Далее рассмотрим, чем от неё отличаются собственные программы банков.
Основное отличие – услуга реструктуризации от банка может быть платной. Кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ и № 76-ФЗ предоставляются бесплатно.
Если банк предлагает заплатить за услугу, знайте, что вам пытаются навязать собственную программу реструктуризации. Например, в ПСБ можно отсрочить 2 платежа по кредиту. При оформлении услуги срок кредитования в договоре увеличивается на количество календарных дней отсрочки. Стоимость составляет 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 руб.
Кроме того, в программах реструктуризации банков встречаются ограничения. Например, Сбербанк оставляет за собой право ввести ограничения на использование кредитной карты заёмщика – установить запрет на проведение расходных операций.
Ещё одно важное отличие законных кредитных каникул от программ реструктуризации – в начислении штрафов и неустоек. По закону в течение льготного периода не допускается начисление неустоек и штрафов по кредиту (ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). При этом платежи, уплачиваемые заёмщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счёт погашения обязательств заёмщика по основному долгу (ч. 16 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). В программе реструктуризации банк может установить свои условия – менее выгодные для заёмщика.
Кроме того, кредитные каникулы по закону могут отличаться от реструктуризации сроком льготного периода. Согласно условиям Закона № 106-ФЗ, он может доходить до шести месяцев. При этом длительность периода и дату начала его действия заёмщик вправе определить самостоятельно. Тогда как в программе реструктуризации условия диктует банк, заёмщику остаётся соглашаться с ними или нет.
Ещё один важный момент, который стоит учитывать: зачастую после реструктуризации по собственной программе банка клиент уже не может вернуть изначальные условия, то есть отказаться от услуги. По закону о кредитных каникулах такое право у него есть.
Впрочем, не всегда программы реструктуризации менее выгодны, чем кредитные каникулы по закону. Например, Сбербанк предоставляет возможность перевести кредит в валюте в рубли, чтобы не зависеть от колебаний курса.
Что учесть заёмщику
О том, как сложившейся ситуацией пользуются недобросовестные кредитные организации, что по этому поводу думает Центробанк и как уберечь себя от обмана, рассказывает Яков Присяжнюк, юрист Бюро адвокатов «Де-юре»: «С точки зрения норм гражданского права предоставление льготного периода на основании ст. 6 Закона № 106-ФЗ является исключением из общего правила изменения условий договора, которое при обычных обстоятельствах возможно только по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В связи с этим необходимо отметить, что сама по себе возможность предоставления заёмщику льготного периода по Закону № 106-ФЗ исключает возможности для сторон изменить условия кредитного договора в соответствии с общим порядком, предусмотренным Гражданским кодексом РФ. Иное понимание указанных норм права означало бы невозможность предоставления клиентам банков более выгодных условий «кредитных каникул» или применения режима льготного периода к заёмщикам, не соответствующим требованиям, установленным в Законе № 106-ФЗ. Понятно, что это не отвечает целям и задачам антикризисной политики, проводимой государством.
Вместе с тем, право изменять условия кредитного договора в обход Закона № 106-ФЗ даёт возможность недобросовестным кредитным организациям предлагать клиентам отсрочку на менее выгодных условиях. Признавая наличие указанной проблемы, 15.05.2020 Банк России опубликовал информационное письмо № ИН-06-59/89, которым, в частности, рекомендовал кредитным организациям доводить до сведения заёмщиков информацию обо всех условиях как собственных программ реструктуризации, так и льготного периода (п. 3 Информационного письма), а также фиксировать волю заёмщика относительно выбранного им способа реструктуризации кредита (займа) и условий реструктуризации (п. 4 Информационного письма).
Во-первых, право физических лиц на получение льготного периода по Закону № 106-ФЗ не может быть ограничено внутренними распоряжениями кредитной организации, т.к. условия любого договора должны соответствовать правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). В случае незаконного отказа предоставить заёмщику льготный период кредитный договор может быть изменен судом по требованию заёмщика (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Во-вторых, само по себе предложение кредитной организации изменить кредитный договор по собственной программе реструктуризации не является нарушением закона № 106-ФЗ, поскольку может предусматривать более выгодные для заёмщика условия. Тем не менее, получив такое предложение и проявляя разумную осмотрительность, заёмщик должен ознакомиться со всеми предлагаемыми ему условиями реструктуризации и оценить их привлекательность.
Особо подчеркну, что предоставление «кредитных каникул» независимо от выбранного способа реструктуризации может оформляться дополнительным соглашением к договору, а потому в вопросе изменения условий кредитного договора первостепенную роль играет содержание, а не форма предлагаемых заёмщику условий.
Практика показывает, что доказывать в суде факты злоупотребления правом со стороны кредитора достаточно сложно. Чтобы избежать будущих судебных споров, заёмщик должен ясно представлять себе условия реструктуризации, на которые он вправе претендовать по закону. Только это знание поможет в сложившихся обстоятельствах не совершить ошибку и выбрать оптимальный вариант реструктуризации».
