INGURU
ДЕНЬГИ
К другим материалам

Какой вид услуг вас интересует?

Главная страницаПодбор финансовых
услуг
Кредитные картыПотребительские кредитыИпотекаАвтокредитыВкладыДебетовые картыМикрозаймы
Досье на банкиДосье на МФОАдреса банков и МФОБанковские рейтингиРейтинги МФО
Полезные статьиОтзывы клиентовНаписать отзывПочитать отзывыВопросы экспертамЗадать вопросНайти ответ
Банковские новостиСамое важноеНовости отраслиНовости банковВсе по порядкуГлоссарий
илиАвтострахование
Контакты
Подводные камни

Как банки обманывают, подменяя законные кредитные каникулы своими продуктами

Потребительские кредиты
true

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

В статье расскажем, как распознать недобросовестного кредитора, который пытается навязать свою программу реструктуризации вместо кредитных каникул, право на которые у заёмщика есть по закону.

Как банки пользуются незнанием заёмщиков

Больше 200 тысяч россиян уже подали заявки на кредитные каникулы. Таким ажиотажем не могли не воспользоваться банки. Далеко не все заёмщики знают об условиях кредитных каникул и понимают разницу между отсрочкой платежей по закону и изменением графика выплат по правилам кредиторов. Финансовые организации, зная об этом, предлагают людям, которые вполне соответствуют критериям закона, менее выгодные варианты, а именно – собственные программы реструктуризации.

Обязательно запрашивайте у банка полную информацию об условиях отсрочки, уточняйте, на основании какого закона она предоставлена.

Если подаёте заявку по телефону, на всякий случай запишите разговор, чтобы при навязывании услуг пожаловаться в ЦБ.

В чём разница

В 2020 году работают два закона, по которым можно получить кредитные каникулы. Первый – Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ. Он действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода. Максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.

С 2020 года действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские и автокредиты. У заёмщика должен снизиться доход на треть и более. Каникулы действуют до полугода.

Обратите внимание: заёмщик вправе воспользоваться сразу двумя программами кредитных каникул.

Мы разобрали, что из себя представляет отсрочка по закону. Далее рассмотрим, чем от неё отличаются собственные программы банков.

Основное отличие – услуга реструктуризации от банка может быть платной. Кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ и № 76-ФЗ предоставляются бесплатно.

Если банк предлагает заплатить за услугу, знайте, что вам пытаются навязать собственную программу реструктуризации. Например, в ПСБ можно отсрочить 2 платежа по кредиту. При оформлении услуги срок кредитования в договоре увеличивается на количество календарных дней отсрочки. Стоимость составляет 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 руб.

Кроме того, в программах реструктуризации банков встречаются ограничения. Например, Сбербанк оставляет за собой право ввести ограничения на использование кредитной карты заёмщика – установить запрет на проведение расходных операций.

Ещё одно важное отличие законных кредитных каникул от программ реструктуризации – в начислении штрафов и неустоек. По закону в течение льготного периода не допускается начисление неустоек и штрафов по кредиту (ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). При этом платежи, уплачиваемые заёмщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счёт погашения обязательств заёмщика по основному долгу (ч. 16 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). В программе реструктуризации банк может установить свои условия – менее выгодные для заёмщика.

Кроме того, кредитные каникулы по закону могут отличаться от реструктуризации сроком льготного периода. Согласно условиям Закона № 106-ФЗ, он может доходить до шести месяцев. При этом длительность периода и дату начала его действия заёмщик вправе определить самостоятельно. Тогда как в программе реструктуризации условия диктует банк, заёмщику остаётся соглашаться с ними или нет.

Ещё один важный момент, который стоит учитывать: зачастую после реструктуризации по собственной программе банка клиент уже не может вернуть изначальные условия, то есть отказаться от услуги. По закону о кредитных каникулах такое право у него есть.

Впрочем, не всегда программы реструктуризации менее выгодны, чем кредитные каникулы по закону. Например, Сбербанк предоставляет возможность перевести кредит в валюте в рубли, чтобы не зависеть от колебаний курса.

Что учесть заёмщику

О том, как сложившейся ситуацией пользуются недобросовестные кредитные организации, что по этому поводу думает Центробанк и как уберечь себя от обмана, рассказывает Яков Присяжнюк, юрист Бюро адвокатов «Де-юре»: «С точки зрения норм гражданского права предоставление льготного периода на основании ст. 6 Закона № 106-ФЗ является исключением из общего правила изменения условий договора, которое при обычных обстоятельствах возможно только по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В связи с этим необходимо отметить, что сама по себе возможность предоставления заёмщику льготного периода по Закону № 106-ФЗ исключает возможности для сторон изменить условия кредитного договора в соответствии с общим порядком, предусмотренным Гражданским кодексом РФ. Иное понимание указанных норм права означало бы невозможность предоставления клиентам банков более выгодных условий «кредитных каникул» или применения режима льготного периода к заёмщикам, не соответствующим требованиям, установленным в Законе № 106-ФЗ. Понятно, что это не отвечает целям и задачам антикризисной политики, проводимой государством.

Вместе с тем, право изменять условия кредитного договора в обход Закона № 106-ФЗ даёт возможность недобросовестным кредитным организациям предлагать клиентам отсрочку на менее выгодных условиях. Признавая наличие указанной проблемы, 15.05.2020 Банк России опубликовал информационное письмо № ИН-06-59/89, которым, в частности, рекомендовал кредитным организациям доводить до сведения заёмщиков информацию обо всех условиях как собственных программ реструктуризации, так и льготного периода (п. 3 Информационного письма), а также фиксировать волю заёмщика относительно выбранного им способа реструктуризации кредита (займа) и условий реструктуризации (п. 4 Информационного письма).

Во-первых, право физических лиц на получение льготного периода по Закону № 106-ФЗ не может быть ограничено внутренними распоряжениями кредитной организации, т.к. условия любого договора должны соответствовать правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). В случае незаконного отказа предоставить заёмщику льготный период кредитный договор может быть изменен судом по требованию заёмщика (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Во-вторых, само по себе предложение кредитной организации изменить кредитный договор по собственной программе реструктуризации не является нарушением закона № 106-ФЗ, поскольку может предусматривать более выгодные для заёмщика условия. Тем не менее, получив такое предложение и проявляя разумную осмотрительность, заёмщик должен ознакомиться со всеми предлагаемыми ему условиями реструктуризации и оценить их привлекательность.

Особо подчеркну, что предоставление «кредитных каникул» независимо от выбранного способа реструктуризации может оформляться дополнительным соглашением к договору, а потому в вопросе изменения условий кредитного договора первостепенную роль играет содержание, а не форма предлагаемых заёмщику условий.

Практика показывает, что доказывать в суде факты злоупотребления правом со стороны кредитора достаточно сложно. Чтобы избежать будущих судебных споров, заёмщик должен ясно представлять себе условия реструктуризации, на которые он вправе претендовать по закону. Только это знание поможет в сложившихся обстоятельствах не совершить ошибку и выбрать оптимальный вариант реструктуризации».

Лучшие материалы

  • Как получить отсрочку по кредиту, если у банка отозвали лицензию

    Заёмщики, которые взяли кредит в банке, позже лишившемся лицензии, могут получить кредитные каникулы. Куда обращаться, какие документы подготовить и как после отсрочки выплачивать кредит, расскажем в статье.

  • Как банки распоряжаются данными о заёмщиках

    Задумывались ли вы о том, куда попадают ваши данные после заявки на кредит? В статье расскажем, где оказывается переданная банку информация и как ею пользуются мошенники, а также как можно себя защитить.

  • Кредитные каникулы: предоставить нельзя отказать

    По статистике, банки отказывают в 85% случаев, когда заёмщики обращаются за предоставлением кредитных каникул в связи с распространением коронавирусной инфекции. Что делать в случае отказа, читайте в статье.

  • Всё о кредитах за 2019 год

    В статье расскажем, сколько кредитов россияне взяли в 2019 году, как выросли объёмы просрочки и какую категорию заёмщиков назвали самой закредитованной.

  • Как самозанятому получить кредит или ипотеку

    С 2020 года в качестве самозанятого смогут зарегистрироваться жители всех регионов России. О том, как плательщику налога на профессиональный доход получить кредит, расскажем далее.

  • Как самозанятым подтвердить доход при оформлении кредита

    Чтобы подтвердить доход, самозанятому понадобится справка. Получить бумагу можно двумя способами. Оба доступны через интернет. Подробнее расскажем в статье.

  • Где кроме банка можно взять кредит

    Чтобы получить деньги в долг, далеко ходить уже не нужно. Кредиты выдают в магазинах электроники, салонах связи и даже в супермаркетах. В каких необычных местах можно взять деньги в долг, читайте далее.

  • Платёжный портал АСВ

    «Агентство по страхованию вкладов» запустило портал, позволяющий легко и быстро совершать платежи по кредитам, взятым в банках с отозванной лицензией. Оказывается, существует и такая проблема.

  • Читать
    все статьи

Актуальные новости

  • Кто лучше

    Приложение БКС Банка – в топ-10 рейтинга лучших мобильных банков РФ

    По данным компании Markswebb, мобильное приложение БКС Банка является одним из лучших в своей нише.В номинации Daily banking (финансовое приложение для решения ежедневных задач) mobile-сервис кредитно-финансовой структуры занял 10-ю строчку рейтинга (-3 позиции относительно данных 2019 года),в номинации Ecosystem Core (лучшая финансовая экосистема) –

    29 дек 2020
  • Актуально

    Норвик Банк улучшил условия размещения «Просто вклада»

    Норвик Банк сообщает о повышении ставок по «Просто вкладу».В настоящее время оформить депозит на месяц можно под 3% годовых,на полгода или 9 месяцев – по ставке в 4 процентных пункта,на более продолжительный срок – по ставке до 5% годовых.Сумма размещения в рамках пакета составляет не менее 500 рублей.Норвик Банк также до конца 2020

    18 дек 2020
  • Преступления

    Столичная полиция раскрыла дело об обнальщиках

    В Москве действовала организованная группа, участники которой успели заработать на незаконных финансовых операциях 66 млн рублей.Как рассказали в МФД РФ, мошенники подыскивали малообеспеченных граждан, и одни из них за небольшое вознаграждение (в двадцать тысяч рублей) становились генеральными директорами строительных компаний,

    16 дек 2020
  • Новый продукт

    МКБ предлагает оформить страховой полис «Уверенность»

    В офисах Московского кредитного банка стартовали продажи страховых полисов «Уверенность».Финансовый пакет позволяет застраховаться по следующим рискам:потеря источника дохода,госпитализация,временная утрата трудоспособности,получение I или II группы инвалидности,уход из жизни.Партнёром кредитной структуры выступает СК «Югория-Жизнь»,

    30 нояб 2020
  • Актуально

    АСВ подало в суд на экс-руководителей банка «Иваново»

    Арбитражный суд Ивановской области зарегистрировал исковое заявление Агентства по страхованию вкладов о привлечении экс-руководителей этой кредитной организации к субсидиарной ответственности на сумму 343 млн рублей.Ответчиками выступают 12 человек. Как уточняет АСВ, лица, контролировавшие «Иваново», выдавали кредиты, которые

    25 нояб 2020
  • Интересно почитать

    АЭБ передал книги детскому саду Якутска

    Алмазэргиэнбанк вручил детские книжки, посвящённые вопросам финансовой грамотности, одному из детских садов столицы Республики Саха (Якутия). Красочное издание «Приключения Рублика» в адаптированной форме расскажет дошколятам о том, что такое деньги, как они появляются и для чего нужны. Автор книжки – литератор Мария Сергеева.«Приключения

    10 нояб 2020
  • Читать
    все новости

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе
  • Вклады в Самаре

    845 предложений
  • Сезонные вклады в Липецке

    556 предложений
  • Социальная ипотека в Кирове

    2 предложения
  • Автокредиты на Рено в Твери

    2 предложения
  • Займы без процентов в Пензе

    4 предложения
  • Ипотека на 15 лет в Иркутске

    227 предложений
  • Кредиты под залог ПТС в Курске

    8 предложений
  • Военная ипотека во Владивостоке

    22 предложения
  • Вклады для пенсионеров в Казани

    773 предложения
  • Автокредиты на Ладу в Чебоксарах

    21 предложение
  • Ипотека для пенсионеров в Кемерово

    101 предложение
  • Вклады с пополнением в Новосибирске

    809 предложений
  • Ипотека без первого взноса в Москве

    66 предложений
  • Моментальные кредитные карты в Перми

    39 предложений
  • Автокредиты с господдержкой в Ижевске

    24 предложения
  • Дебетовые карты с Apple Pay в Воронеже

    681 предложение
  • Автокредиты по двум документам в Рязани

    115 предложений
  • Мультивалютные вклады в Нижнем Новгороде

    902 предложения
  • Потребительские кредиты на ремонт в Тюмени

    167 предложений
  • Потребительский кредит безработным в Омске

    12 предложений
  • Кредитные карты с кэшбеком в Ханты-Мансийске

    9 предложений
  • Автокредиты на новый автомобиль в Челябинске

    110 предложений
  • Вклады без снятия с пополнением в Волгограде

    7 предложений
  • Потребительские кредиты на отдых в Краснодаре

    218 предложений
  • Потребительские кредиты без отказа в Красноярске

    171 предложение
  • Кредитные карты для пенсионеров в Ростове-на-Дону

    301 предложение
  • Ипотека на строительство частного дома в Оренбурге

    16 предложений
  • Потребительские кредиты без обеспечения в Саратове

    169 предложений
  • Потребительские кредиты на строительство дома в Уфе

    3 предложения
  • Потребительские кредиты с залогом в Санкт-Петербурге

    311 предложений
  • Потребительский кредит под залог автомобиля в Тольятти

    13 предложений
  • Кредитные карты со льготным периодом от 100 дней в Екатеринбурге

    309 предложений

Что еще стоит посмотреть

  • Отзывы
    о банках

  • Вопросы
    к экспертам

  • Рейтинги банков
    2021

  • Адреса отделений
    и банкоматов

INGURU
ИНГУРУ 2009–2021. Все права защищены.
4,9 (2 голоса)