В 2019 году в нашей стране запустили первый краудфандинг-сервис для малого бизнеса под госгарантии. Займы предпринимателям выдают не кредитные организации, а частные инвесторы. О плюсах и минусах расскажем далее.
Как это работает
Дословно термин краудфандинг означает коллективные вложения в проект. Часто таким образом средства собирают на стартапы. Но есть и другие варианты: благотворительность, поддержка культурных проектов и личностей, финансирование политических акций.
Инвесторы вкладывают деньги, а взамен получают вознаграждение: долю в бизнесе, проценты на сумму инвестиций, бонусы при последующем использовании продукции (скидки, подарки и т.д.).
22 июля в России появился первый краудфандинг для малого бизнеса под госгарантии.
Его создали Ак Барс Банк и гарантийный фонд Татарстана на платформе «Поток» Альфа-Банка. Это пилотный проект. По данным на конец июля, уже выданы два займа на 4 млн руб. Получить деньги на «Потоке» проще, чем в банке. Нет сложных процедур и долгого процесса одобрения заявки. Но в остальном заём идентичен банковскому: получаете деньги на счёт и пользуетесь. Единственное отличие – необходимо проводить процедуру учёта, с которой справится каждый бухгалтер.
На платформе инвесторы могут вложить в проект минимум 10 тыс. руб. Доход может составлять до 22,3% годовых.
Кто и сколько может получить
Компания должна существовать больше 10 месяцев. Оценку проводят по банковской выписке. Поэтому должны быть регулярные движения средств по счёту. Объём – не меньше 100 тыс. руб. в месяц. Не должно быть крупных арбитражей, долгов или отрицательной кредитной истории у учредителей.
По правилам проекта «Гарантийный поток», малому бизнесу доступны займы до 3 млн руб. под 1,17% в месяц (или 14% годовых). Срок – полгода. От 50% по каждому займу поддержит гарантийный фонд Республики Татарстан. Платформа единоразово взимает комиссию 1,5% суммы займа. По словам создателей, деньги можно получить за 2 дня.
Комментирует Дмитрий Шепелев, руководитель проекта SimplyFi (группа SimpleFinance): «Преимущество проекта по сравнению с традиционными краудфандинговыми платформами – более низкая процентная ставка для заёмщиков, которая возможна за счёт поддержки гарантийного фонда. Краудфандинг – это хорошая альтернатива банковскому кредитованию для получения небольших сумм до 3-5 млн руб. Такие займы в основном берутся на пополнение оборотных средств. Финансирование можно получить гораздо быстрее, без лишней бумажной волокиты. Не нужно открывать расчётный счёт, предоставлять залоги и т.д. Но при этом процентные ставки по кредитам выше, чем в банках.
По итогам 2018 года рынок краудфандинга в России достиг порядка 16 млрд руб. И в перспективе он будет в разы увеличиваться.
Важным фактором, положительно влияющим на репутацию отрасли, является принятие Госдумой 24 июля 2019 года закона о регулировании краудфандинга. Это даст возможность превратить краудфандинг в легальный финансовый инструмент, по аналогии с банками и МФО, что будет способствовать большему доверию со стороны инвесторов, поможет защитить их интересы».
Скоринг краудфандинговой платформы
По статистике, только 4% заёмщиков доходят до стадии получения займа. Установлены строгие требования. Помимо оборота от 100 тыс. руб. в месяц это отсутствие крупных арбитражных дел, долгов, исполнительных производств. Если по этим параметрам компания или ИП подходят, в дело вступают аналитики, которые анализируют претендента по нескольким критериям:
- сроку существования бизнеса;
- финансовым показателям – обороту, частоте поступлений на счёт;
- долговой и кредитной нагрузке;
- сезонности и т.д.
Основной источник информации – выписка со счета заёмщика, которую он должен предоставить, а также открытые сведения. Например, данные берут из картотеки Арбитражного суда, базы данных исполнительных производств судебных приставов. Также в базе Федерального агентства лесного хозяйства, на бирже грузоперевозок, в базе Ростуризма и в других источниках.
Одобренному заёмщику подбирают сумму кредита. Решение об одобрении действует 14 дней. Если после этого срока заёмщик так и не принял окончательное решение, процедуру придётся пройти повторно.
Когда могут отказать? Отказы бывают двух видов: с правом и без права повторного обращения. В первом случае речь идёт о маленьком сроке существования бизнеса, нестабильном обороте, высокой долговой нагрузке. Такие ИП и компании спустя время могут подать заявку вновь. Если же заёмщик предоставил фальшивые данные, ведёт незаконную деятельность, имеет негативную кредитную историю, в займе откажут раз и навсегда.
Будет ли это востребовано
Сервису прочат популярность в России. Микрозаймы востребованы среди малого бизнеса. Часто это единственный способ быстро привлечь финансирование. Ограничение по сумме препятствием не становится. Предпринимателям, как правило, нужно не больше 1,5-2 млн руб. Деньги берут в основном на пополнение оборотных средств.
Однако сервис доступен далеко не для каждого. Оценивать платежеспособность заёмщиков будут строже, уверены эксперты, так как стоимость госденег будет ниже рыночной. Такая же ситуация сейчас с государственными МФО, которые выдают займы под 9-11% годовых, но далеко не каждый клиент способен соответствовать требованиям.
Комментирует основатель международной платформы финансирования малого и среднего бизнеса Карма Юрий Гугнин: «Малому бизнесу крайне сложно получить займы в банках. Это связано с международными нормами «Базель 3». Банк вынужден на каждый выданный малому бизнесу миллион резервировать ещё один миллион, что уменьшает маржу вдвое. Поэтому владельцы малых предприятий вынуждены искать на рынке альтернативы. Как правило, это займы от физлиц на драконовских условиях, по ставкам до 36-50% годовых.
Наша команда давно знакома с коллегами из Потока. Считаем, что развитие рынка краудфандинга полезно участникам, а проект с Ак Барсом интересный. Хотя, считаем, что займы до 2 млн руб. в России проще получить в виде кредита наличными под 12-17% на физлицо, чем на бизнес, поэтому на Карме в основном собираются займы свыше 3 млн».
Комментирует партнёр компании Win Pay Георгий Михайлец: «Новость позитивная. Малому бизнесу, не имеющему ликвидных активов и мощных финансовых потоков, трудно взять кредит. Предпринимателям иногда легче и дешевле взять потребкредит на себя лично. Разумеется, это тормозит развитие малого бизнеса. Так что любая инициатива, направленная на облегчение доступа предпринимателей к сравнительно недорогим и, что называется, целевым деньгам – благо.
С другой стороны, имеющие свободные деньги могут инвестировать их под более привлекательный процент, чем предлагают банковские депозиты.
Госгарантии же означают, что государство (или республики, что в данном случае несущественно) готово разделить риски с инвесторами, одновременно подставив плечо нуждающимся в финансировании».
Конечно, помимо краудфандинга у малого бизнеса есть и другие способы привлекать деньги. Можно найти бизнес-ангела. Так называются частные инвесторы, выбирающие проекты для вложения с целью получить прибыль. Человек даёт деньги на стартап, а взамен получает долю и право принимать управленческие решения. Также есть венчурные инвесторы, бизнес-инкубаторы и акселераторы. Подробнее о них читайте здесь.
Что думают предприниматели
Помимо экспертов в области кредитования и участников рынка мы спросили мнение непосредственно у тех, кто будет пользоваться платформой, для кого она создана.
Вадим Фаттахов, предприниматель, производитель съедобных ложек (Стерлитамак, Башкирия): «Наш проект производства съедобных ложек в Башкирии привлекал средства как с помощью краудфандинга, так и с помощью небольших кредитов от физических лиц. Появление государственного гарантийного фонда в подобном проекте – хорошая новость для репутации. Прямое участие государственных структур будет повышать уровень доверия к такого рода сервисам у населения и увеличит количество людей, которые будут заинтересованы в такого рода инвестициях. Надеюсь, что и в других регионах будут подобные проекты со стороны государства.
Что же касается условий конкретно этого предложения, то оно актуально только тем, кому нужно в краткие сроки получить оборотные средства. Срок кредитования – полгода – небольшой, а к обозначенной процентной ставке в 14% годовых нужно фактически прибавлять и единоразовую комиссию. 1,5% комиссии за полгода – это значит плюс 3% годовых для предпринимателя к этим 14%. В этих условиях об использовании средств для инвестирования в какие-то фундаментальные вещи, вроде обновления производственных мощностей, говорить сложно».
