«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.
Часть 1. Теория
Что такое кредитная история и для чего она нужна
Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.
Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.
Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:
- добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
- дисциплинирован (вовремя вносит платежи).
Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.
Зачем нужна положительная кредитная история
Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:
- повышенная % ставка кредитования;
- привлечение созаёмщиков, поручителей;
- внесение крупного первого взноса;
- оформление залога.
Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.
Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:
- Сумма кредита: 2 500 000 руб.
- Срок: 10 лет
- Базовая ставка: 11% годовых
- Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
- Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
- Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
- Выгода: 167 978 р.
Как оценивают в банке
Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.
Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.
Скорингом учитывается:
- детализация платежей и наличие просрочек,
- общая задолженность,
- глубина кредитной истории,
- интерес к получению кредита,
- разнообразие кредитов.
В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:
- До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
- От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
- От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
- От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.
Знаете ли Вы что:
В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.
Внешность не главное, если вы берете кредит в правильном местеЧасть 2. Практика
Алгоритм создания идеальной кредитной истории
А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.
- Главное начать. Если вы ещё не брали кредиты, то самое время это сделать. Проще начать с кредитной карты. Банки выдают пластик уже с 18 лет и часто без подтверждения дохода. Больше всего предложений кредитных карт без справок доступно в Москве. Скорее всего, первоначальный кредитный лимит не будет превышать 10 тыс. рублей. Но по мере использования для дисциплинированных клиентов банки часто увеличивают доступную сумму.
- Активный и добропорядочный заёмщик. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и соблюдайте условия. Пользуйтесь продуктом и вносите платежи вовремя.
- Разнообразие полезно. Банки любят разнообразие в кредитной истории. Это не значит, что нужно набирать кредитов напропалую. Просто старайтесь использовать 2-3 финансовых инструмента.
- Стаж кредитования. Доверие банкиров легче завоевать клиенту с КИ продолжительностью более 4 лет. Но если столько времени нет, то не расстраивайтесь, а постарайтесь набрать больше баллов за другие пункты.
- Действуем наверняка. В финансовых организациях не любят, когда заёмщики слишком часто обращаются за кредитами. Поэтому прежде чем подать заявку на новый заём, подождите полгода. И постарайтесь сразу получить одобрение. Для этого трезво оценивайте финансовые возможности и внимательно изучите требования банка.
- Снижаем финансовую нагрузку. Закредитованность – негативный фактор. Поэтому перед обращением закройте другие финансовые обязательства. Высший скоринговый балл получит заёмщик, у которого задолженность в пределах 5-10 тыс. руб.
- Контролируем лимиты. Уделяем внимание кредитным картам. Нередко банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита. Это значение взялось не просто так: минимальный платёж по кредитному пластику часто варьируется в пределах 5-10% от суммы долга. Уменьшить лимит можно обратившись с заявлением в банк.
Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.
