Кредитная история (КИ) представляет собой полную информацию о финансовых обязательствах заёмщика. Если банк хочет знать, добросовестно ли будущий клиент расплачивается по долгам, он делает запрос в бюро кредитных историй. Кто ещё имеет возможность запросить КИ и зачем это нужно, расскажем в статье.
Какая информация доступна
В базовом варианте кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.
- В титульной части указывается ФИО субъекта КИ, сведения о паспорте и других представленных документах, в том числе ИНН.
- Основная часть отражает обязательства: количество кредитов, по каждому – сумма, которую должен заёмщик, наличие просрочек.
- В дополнительной части содержится информация о кредиторах. Здесь находятся названия организаций, ИНН и другие сведения.
- Информационная часть формируется для каждого обращения клиента к кредитору за новым займом.
Дополнительная часть считается закрытой и доступна только клиенту. В ней указаны и сведения о том, кто и когда запрашивал информацию об обязательствах.
Кто получает доступ к КИ
Получить доступ к КИ могут юридические лица и ИП, заключившие соглашение с бюро кредитных историй. Также доступ открывается органам исполнительной власти, суду и нотариусу.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), так прокомментировал вопрос доступа к КИ: «Основными пользователями кредитных историй считаются кредиторы (банки, микрофинансовые институты и т.д.). Поэтому КИ заёмщиков в НБКИ запрашивают для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору КИ гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной законом 218-ФЗ «О кредитных историях». В принципе, аналогичная процедура получения КИ любого физического или юридического лица применима и в отношении работодателей или других лиц».
Получить доступ к КИ можно только с письменного разрешения владельца.
Подписывая бумагу, вы будете знать о том, кто намеревается получить сведения. При этом имеете полное право не ставить подпись и избежать проверки. Правда, если речь идёт о запросе КИ для принятия решения о выдаче займа, отказ от проверки повлечёт автоматический отказ по кредитной заявке.
Кого интересует кредитная история: юридические лица
Работодатель
Отношение к деньгам может рассказать об ответственности человека, поэтому при приёме на работу нового сотрудника некоторые руководители хотят проверить КИ кандидата. Наличие просрочек характеризует соискателя не с лучшей стороны. Руководство может запросить КИ и действующего сотрудника. Например, при переводе на должность, подразумевающую материальную ответственность или подписание документов от лица компании.
Проверкой платёжной дисциплины сотрудников занимаются не все работодатели, но такая практика встречается.
Наличие просрочек по кредитам скорее всего не станет главной причиной отказа в трудоустройстве или повышении, но может повлиять на окончательное решение. Чтобы подстраховаться, самостоятельно проверьте кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно.
Алексей Волков рассказал о политике НБКИ в отношении запросов работодателей: «Если у работодателя есть письменное согласие сотрудника/кандидата на ознакомление с КИ, то он может направить соответствующий запрос в НБКИ. При этом, несмотря на то, что эта услуга становится всё более актуальной, НБКИ предоставляет возможность проверки КИ сотрудников и соискателей работы только крупным работодателям. Требования НБКИ к такого рода запросам и компаниям, которые их делают, достаточно высоки, т.к. для Бюро критически важно, чтобы пользователь (работодатель или другая организация) соблюдал требования закона. Соответствующий договор с такими организациями заключается только после тщательной проверки. По словам коллег, такая практика позволяет им вести эффективную профилактику недобросовестного поведения своих сотрудников, в первую очередь работающих на материально ответственных должностях».
Страховая компания
Страховщики видят прямую связь между попыткой мошенничества по КАСКО и соблюдением финансовой дисциплины. Некоторые даже проводят параллель между аккуратным вождением и ежемесячными выплатами по кредиту. Клиент без просрочек представляется перспективным и, теоретически, может получить скидку от страховой компании.
Обоснованный интерес к КИ: физические лица
Доступ к КИ закрыт для обычных людей. Екатерина Котова, директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро, прокомментировала это так: «Действующим законодательством не предусмотрена возможность проверки кредитной истории одного физического лица другим физическим лицом через бюро кредитных историй. В некоторых случаях можно только попросить «контрагента» предоставить кредитную историю на добровольных началах».
Рассмотрим, в каких ситуациях предоставление информации о своей КИ физлицу может быть полезно:
- Покупка имущества. Кредитной историей может заинтересоваться покупатель недвижимости или автомобиля. Эти сведения помогут убедиться, что продавец, например, не пытается реализовать заложенное банку имущество или не признан банкротом.
- Аренда жилья. Если собственник жилья хочет быть уверен, что арендная плата будет поступать вовремя, проверка финансовой дисциплины – способ в этом убедиться. Если арендодатель оформлен в качестве ИП, он может самостоятельно заключить договор с БКИ.
В указанных случаях предоставление КИ – дело исключительно добровольное, обоснованное желанием заключить сделку с физическим лицом. По закону никто не обязан предоставлять доступ к закрытой информации.
