Если вы собираетесь разместить свободные деньги во вкладе или взять ипотеку, то в первую очередь ищете самые выгодные программы. Финучреждения, разумеется, реагируют на эти сигналы и выбрасывают на рынок заманчивые предложения. В этом материале расскажем о том, к каким уловкам прибегают банки, чтобы удержать и расширить круг клиентов.
,9% и ,99%
Многочисленные исследования в области покупательской психологии показали следующее: мы читаем слева направо и первые цифры в числе воспринимаются гораздо более значимыми, чем последние. Продавцы используют этот феномен и с удовольствием рисуют на ценниках девятки.
Этот маркетинговый ход подхватили и банки, которые используют его при установлении процентных ставок по кредитам.
Например, ставка 17,99% выглядит привлекательнее 18%. Разница составляет 0,01%, но это не важно. Наш мозг автоматически анализирует, что 17 меньше 18, и делает вывод – первая ставка выгоднее.
Финучреждения в рекламных предложениях очень часто указывают ставки по кредитам, которые оканчиваются на ,9% и ,99%. Всех «переплюнул» Райффайзенбанк. В линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка (по состоянию на июнь 2018 года) содержатся предложения аж с тремя девятками – процентной ставкой от 9,99% годовых. Указание такой ставки, разумеется, сильно бьёт по мозгам. Как, впрочем, и 11,9%, и 11,99%.
Ставки по вкладам «до»
Вкладчики стремятся пристроить денежные средства на максимально выгодных условиях. Банки охотно идут им навстречу и в рекламных предложениях указывают процентные ставки «до». Одно из самых выгодных предложений на рынке – вклад Абсолют Банка «Абсолютный максимум» . Процентная ставка по нему (по состоянию на июнь 2018 года) анонсирована до 7,5% годовых. Однако такой доход получится в том случае, если средства в размере от 3 млн руб. размещаются на 367 дней. Если денег на вкладе окажется меньше 1,4 млн руб., то клиент может рассчитывать на 6,4-7,05% годовых в зависимости от срока размещения.
В последние годы в продуктовых линейках банков появились вклады с лестничными или ступенчатыми ставками. По таким вкладам ставки меняются в зависимости от времени размещения средств.
При этом в рекламных предложениях указывается максимальная ставка (пресловутое «до») за определённый временной период.
Например, в июне 2018 года МТС Банк предлагает открыть вклад «МТС В игре» с анонсированной ставкой до 8% годовых. Условиями вклада предусмотрено, что процентная ставка зависит от времени размещения средств и изменяется от 8% в начале срока до 5% в конце. Реальная доходность – 6,59% годовых.
Ставки по кредитам «от»
При продвижении кредитных продуктов применяется схема с точностью до наоборот: указывается минимальная ставка «от», причём во многих случаях с одной или двумя девятками после запятой.
В вышеприведённом примере потребительского кредита Раффайзенбанка со ставкой от 9,99% содержатся сразу две уловки. Первая состоит в том, что по результатам рассмотрения заявки ставка может быть установлена и на уровне 16,99%. Вторая – ставка 9,99% применяется, начиная со второго года действия кредитного договора.
Хитрости льготного периода
Льготный период (грейс-период) по кредитной карте – один из «крючков», на который банки цепляют клиентов. В течение этого времени кредит обходится бесплатно, а кому такое не понравится.
Если долг не погашен до окончания грейс-периода, начисляются проценты, причём с первого дня возникновения задолженности.
Длительность льготного периода каждое финучреждение определяет по-своему.
Например, если по кредитной карте льготный период установлен в 50 дней, то в действительности он может сократиться и до 20. Это происходит, потому что действие грейс-периода отсчитывается от момента образования задолженности до 20-го числа следующего месяца. Если держатель берёт в долг 1 июня, то льготный период окончится 20 августа, то есть будет длиться все 50 дней. Однако если задолженность образовалась 30 июня, то клиент получит только 20 льготных дней.
Одно из самых распиаренных предложений на рынке кредитных карт – продукт Альфа-Банка «100 дней без %». Есть ли в этом предложении подвох? Есть. Дело в том, что грейс-период действует при условии ежемесячного внесения платежа в размере 3-10% от суммы задолженности (минимум 300 руб.). То есть по этой карте не получится выплатить задолженность на 100-й день после её возникновения без промежуточных взносов. Если вы пропускаете такой платёж, действие льготного периода прекращается. А на долг, начиная с момента его возникновения, начисляется от 23,99% годовых.
0-0-24
При посещении супермаркетов техники или мебели, в рекламных роликах многие наверняка видели сочетание цифр «0-0-24» или «0-0-12» (вместо 24 и 12 могут указываться и другие числа). Оно означает предложение «умной рассрочки» без первоначального взноса с нулевой процентной ставкой на 24 или 12 месяцев.
Если покупатель приобретает товар по такой схеме с использованием банковского кредита, означает ли это, что он получает «бесплатный пирожок»? Отнюдь нет.
Никакой банк не будет сознательно работать без прибыли. Особенность схемы «0-0-24» заключается в том, что продавец реализует товар со скидкой, величина которой совпадает с процентами, который банк получит по кредиту от покупателя. Тем самым и создаётся видимость того, что переплата отсутствует. На самом деле продавец получает в свой карман меньше денег, чем платит покупатель, а разницу забирает себе банк.
Почему бы магазину сразу не выставить товар со скидкой? Дело в том, что многие покупатели не готовы выложить сразу все деньги за товар даже со скидкой, но охотно идут на рассрочку по принципу «пользуйся сразу, а плати потом». Поэтому продавец немного теряет на каждой такой скидке, но при этом увеличивает объём продаж и получает деньги сразу.
Мелким шрифтом
Банки обязаны информировать потребителей обо всех особенностях продуктов, и они это делают. При этом часто дополнительные условия, снижающие привлекательность продукта, выносятся в нижнюю часть буклетов, баннеров и страниц сайта, и пишется всё это мелким шрифтом.
Например, для кредитной карты Альфа-Банка «100 дней без %» таким способом обозначается условие действия грейс-периода – внесение ежемесячных платежей. Абсолют Банк мелким шрифтом информирует посетителей своего сайта о том, что максимальная сумма средств по вкладу «Абсолютная инвестиция» не может превышать размер премии по полису ИЖС более чем в два раза. И такое можно обнаружить практически у каждого финучреждения.
Рассчитывая оформить банковский продукт на выгодных условиях, следует выявить все нюансы. Правильным будет не лениться, потратить время и тщательно ознакомиться с тарифами, каким бы скучным не казалось это занятие. Ведь дьявол, как известно, таится в мелочах.
