Помните образы людей из рекламы, меняющих огромные шары долгов на небольшие воздушные шарики? Или кучу пакетов из набранных кредитов на один удобный. Эти ролики пропагандируют рефинансирование. Объединить несколько кредитов в один с комфортным ежемесячным платежом и наслаждаться жизнью. Звучит убедительно, но так ли радужно на деле?
Что такое рефинансирование
Если говорить простым языком, рефинансирование – это получение нового кредита с целью погасить другие долговые обязательства. Ещё это называют перекредитованием.
Преимущества:
- Объединение нескольких кредитов в один – экономия времени.
- Уменьшение процентной ставки и ежемесячного платежа.
- Возможность получить дополнительную сумму наличными. Но такие условия предлагают не во всех банках.
Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией задолженности. Реструктуризация – процедура изменения условий кредитного договора (пересмотр графика и суммы платежей). Это вынужденная мера, принимаемая банком в отношении заёмщика, столкнувшегося с проблемами при погашении кредита.
Когда и где стоит делать рефинансирование
Когда стоит делать рефинансирование, а когда лучше оставить всё как есть? Вопрос сложный, и решать его должен каждый заёмщик самостоятельно, тщательно разобравшись в ситуации и взвесив все за и против. Наши рекомендации следующие:
Делать, если:
- У вас много обязательств в разных кредитных организациях. Платить только в один банк удобнее. Да и вероятность просрочек из-за забывчивости или технических факторов снижается.
- Нужно изменить валюту кредита. Если вы считаете, что выплачивать кредит в другой валюте будет выгоднее, с помощью перекредитования это можно организовать.
- У вас долгосрочный кредит под более высокий %, чем рыночная ставка на сегодняшний день. К примеру, ипотека. Рефинансирование может сэкономить сотни тысяч рублей.
Давайте рассчитаем экономию от рефинансирования ипотеки на конкретном примере:
- оставшийся срок кредита: 13 лет,
- сумма остатка долга: 2 300 000 руб.,
- первоначальная ставка: 14% годовых,
- новая ставка: 12% годовых.
Если оставить как есть, то за 13 оставшихся лет клиент переплатит по кредиту 2 705 630 руб.
Если рефинансировать заём под 12%, то переплата составит 2 251 974 руб.
Рассчитываем разницу: 2 705 630 – 2 251 974 = 453 656 руб. – выгода рефинансирования.
Не делать, если:
- Долг небольшой.
- Процент по кредиту не сильно отличается от предлагаемых банками сейчас.
Тогда рефинансирование не даст существенной выгоды, при этом вы потратите своё время.
Кроме того, прежде чем обращаться за перекредитованием, следует оценить величину дополнительных трат.
Нужно учесть стоимость сопутствующих услуг, например: оценки объекта залога, регистрации ипотеки. Также минимальная ставка может быть доступна только при покупке страхового полиса.
Чтобы оформить рефинансирование кредита, у заёмщика два варианта:
- Воспользоваться помощью посредников (кредитных консультантов, брокеров, юристов).
- Самостоятельно обратиться в банк, предоставляющий подобную программу. Это может быть «свой» банк или другой.
В первом случае вы экономите время, получаете помощь и экспертизу, но отдаёте гонорар. Во втором деньги, но при этом остаётесь с банками один на один. В любом случае будьте готовы к стандартной проверке платёжеспособности, как и при получении обычного кредита.
Под какую ставку рефинансируют кредиты
Программы рефинансирования потребительских кредитов есть практически в каждом банке. Что неудивительно, поскольку такая операция позволяет получить нового лояльного клиента.
Вот информация с официальных сайтов нескольких федеральных банков, в линейке которых присутствуют подобные тарифные планы. Как видите, условия различаются незначительно. А среднеарифметическая ставка составляет 12%.
| Название банка | Ставка | Макс. сумма (руб.) | Макс. срок | Срок рассмотрения |
|---|---|---|---|---|
От 12,9% | 1 000 000 | 60 мес. | День в день | |
От 11,99% | 1 500 000 | 60 мес. | 1 день | |
От 12,5% | 3 000 000 | 60 мес. | 1 день | |
От 9,99% | 2 000 000 | 60 мес. | 3 дня | |
От 12,9% | 1 000 000 | 60 мес. | 1 день |
Впрочем, не зря у каждого предложения ставка указана с приставкой «от».
Минимальный процент обычно действует только для клиентов банка или заёмщиков, приобретающих дополнительные услуги. По факту же для большинства россиян процентная ставка будет выше.
Так что не спешите нести документы в банк.
Рекомендуем провести некоторую предварительную работу:
- Внимательно изучите условия предоставления займа. Если что-то непонятно, то не стесняйтесь и звоните в контакт-центр.
- Почитайте отзывы. Узнайте, с чем люди сталкиваются на практике, обратившись в тот или иной банк.
- Экономьте время и оставляйте заявку на рефинансирование через форму на сайте.
- Подготовьтесь к визиту в кредитную организацию. Соберите бумаги о долговых обязательствах, а также информацию, которая поможет подтвердить платёжеспособность.
Итак, мы выяснили, что рефинансирование – банковский продукт, который поможет сэкономить деньги и сделать процесс выплаты займа более удобным. Но прежде чем обращаться за перекредитованием, стоит оценить, насколько это выгодно в вашем конкретном случае.
