Представим ситуацию: подруга берет кредит и просит стать поручителем. Банк гарантирует ставку ниже, если ссуда будет обеспечена. Большинство людей слушает обещания знакомой и соглашается. Перечислив пару платежей, подруга загадочно исчезает где-то на Гоа. Банк стоит у дверей и требует вернуть деньги. Разберемся, где искать выход из ситуации.
Поручитель – кто это
В ст. 363 ГК РФ написано, что «поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».
Другими словами, поручитель – гарант возврата денег банку.
Если основной заёмщик не сможет платить, ответственность перейдёт к тому, кто подписал договор. Такая гарантия может дополняться залогом или еще одним поручителем. Программы с поручительством есть в линейке потребительских кредитов Россельхозбанка, Сбербанка, Совкомбанка и других кредиторов. Часто поручительство фигурирует и в договоре ипотеки.
Когда и как расторгнуть договор
Главное – не медлить. Когда подруга уже улетела в далекие страны, вырываться бессмысленно. Банк не упустит законную возможность вернуть средства. Согласно ГК РФ, поручительство возникает на основании письменного договора.
Взвалив на себя ношу, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в той же мере, что и должник (ст. 363 ГК РФ). И в одиночку, если должник платить не может.
Договор прекращает действие, если:
- Ожидая неприятностей, вы нашли себе замену. Вовремя подсуетившись, знакомите банк с платёжеспособным человеком, согласным отвечать по обязательствам заёмщика. Вы в этом случае свободны.
- Сменился основной заёмщик. Если кредит переведен на другого человека, вы уже не при чём. Отдельный случай – когда в договоре прописаны конкретные люди, за которых вы готовы поручиться (ст. 367 ГК РФ).
- Срок обязательства истёк. Обычно ответственность сохраняется в течение года после даты погашения кредита.
- Договор неправильно составлен, поэтому недействителен.
У поручителя практически нет прав, только обязанности. Нарушение договоренности с банком может плохо повлиять на кредитную историю. Но и здесь есть свои тонкости.
Можно ли вернуть деньги: важные нюансы
Если поручителей по договору несколько, каждый отвечает в равной мере (если другой договорённости не было). В ст. 363 ГК РФ указано, что поручитель, в одиночку выплативший кредит, имеет право требовать возмещения расходов от сопоручителей. Это шанс вернуть хотя бы часть денег.
Поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора. Например, отказаться от оплаты, если сам заёмщик в принципе не должен платить банку. К возражениям относится и случай, когда кредитор требует полной оплаты, но часть долга уже погашена (отказ от полной оплаты). Возразить можно и когда долг уже погашен должником (есть доказательства), а банк думает иначе.
Если кредит обеспечивался залогом, а стоимость залога упала по вине нерадивой подруги, можно требовать возмещение на сумму «ухудшения». Еще о залоге: из стоимости имущества нельзя «взять» сумму, которую вы хотели бы получить от должника в качестве возмещения, пока задолженность перед кредитором не будет погашена полностью.
Изменения, которые привели к утяжелению кредитного бремени для поручителя, в расчет можно не брать. Когда ситуация ухудшилась без вашего ведома, величина ответственности не меняется (ст. 367 ГК РФ).
Если вы выплатили всю сумму за заёмщика, банк обязан выдать подтверждающий документ. С этой бумагой можно заявиться к должнику, требуя вернуть напрасно потраченные деньги. Даже с процентами (ст. 365 ГК РФ).
Поручительство прекращается, если вы или должник заплатили кредитору всю сумму так, что даже придраться не к чему, а он все равно недоволен (п. 5 ст. 376 ГК РФ).
Подведём итог
Поручительство – это ответственность. Вы можете быть абсолютно уверены в добросовестности заёмщика, но не в обстоятельствах. Перед подписанием договора убедитесь, что правильно понимаете все положения документа и сможете ответить по обязательствам. Не становитесь гарантией ненадежных людей, а если уж пришлось платить, постарайтесь вернуть потраченные деньги.
