2019 год запомнился рядом ограничений для банков и МФО, в 2020 году ЦБ продолжит курс на ужесточение условий предоставления кредитов. Что будет с займами, расскажем в материале.
Снова ограничили предельную задолженность
С января 2020 года Центробанк снова ограничил предельную задолженность по кредитам сроком до года. Начисленные проценты, штрафы, пени, а также платежи за дополнительные услуги не могут превышать сумму долга в полтора раза. Когда этот предел достигается, начисление неустойки и других платежей должны прекратить.
Рассмотрим на примере. Если человек взял в долг в МФО 10 тыс. руб., то отдаст не больше 25 тыс. руб. Таким образом ЦБ защищает заёмщиков и ограждает от долговой ямы, а также преграждает путь недобросовестным кредиторам.
Снижение максимальной задолженности по кредитам – процесс поэтапный. В 2019 году планку снижали дважды. Сначала до 2,5 раз, затем – до 2. Новый этап ограничений предусмотрен изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В 2020 году сохраняется максимальное значение полной стоимости кредита и ограничение ежедневной процентной ставки – не больше 1% в день.
Ограничение установлено в первую очередь для МФО, которые выдают так называемые быстрые займы или займы до зарплаты. Размер полной стоимости кредита по таким займам не может превышать 365%.
Растёт число отказов
Осенью прошлого года ЦБ ввёл показатель долговой нагрузки. Это отношение ежемесячных выплат заёмщика по всем имеющимся займам к величине его дохода за месяц. После этого банкам приходится тщательнее изучать потенциальных заёмщиков. Как следствие число отказов продолжит расти. Волна отказов уже прокатилась по стране в конце 2019 года. По статистике 60% желающих взять кредит не смогли этого сделать.
Процент одобрения заявок сократился с 41% (в 2018 году) до 36,9%. И это не предел, считают эксперты.
Дело в том, что банки, которые будут кредитовать закредитованных заёмщиков (с показателем долговой нагрузки выше 50%), получат дополнительную нагрузку на капитал в размере половины от суммы кредита. В 2020 году этот показатель увеличивают до 65%. Рисковать банки хотят всё меньше. И не только из-за санкций ЦБ, но и из-за риска невозврата займа.
Ставки снижаются
Ставки по кредитам, согласно прогнозам экспертов, будут снижаться. На этот процесс влияет главным образом денежно-кредитная политика Центрального банка, который продолжит снижать ключевую ставку. Очередного её изменения ждали в конце первого квартала 2020 года, поскольку инфляция по прогнозам в это время может упасть до трёх процентов. Но ЦБ снизил ставку раньше, чем прогнозировали аналитики. С 10 февраля она составляет 6%.
Напомним, что ЦБ придерживается тактики нейтрального диапазона ключевой ставки. Она предполагает уровень инфляции, увеличенный на 2-3%. Учитывая, что инфляция будет находится на уровне 3-4%, ключевая ставка в 6% будет как раз отражать нижнюю границу нейтрального диапазона. В результате ставки по вкладам и по кредитам могут снизится к середине 2020 года.
Но резкого падения ждать не следует. Фактор, который не даст резко снизится процентным ставкам, – высокие кредитные риски, связанные в том числе с закредитованностью предприятий и населения и недостаточными реальными темпами роста доходов граждан.
Более существенно ставки снизятся по ипотеке. Такие кредиты характеризуются относительно низким риском для банков. Причины снижения процента по ипотеке – продолжающаяся господдержка и растущие объёмы жилищного строительства. Меньше всего изменятся ставки по по потребительским необеспеченным кредитам в силу их высокого риска для кредитных организаций.
