2019 год запомнился рядом ограничений для банков и МФО, в 2020 году ЦБ продолжит курс на ужесточение условий предоставления кредитов. Что будет с займами, расскажем в материале.
Снова ограничили предельную задолженность
С января 2020 года действуют новые ограничения предельной задолженности по кредитам сроком до года. Начисленные проценты, штрафы, пени, а также платежи за дополнительные услуги не могут превышать сумму долга более чем в полтора раза. Когда этот предел достигается, начисление неустойки и других платежей должны прекратить.
Рассмотрим на примере. Если человек взял в долг в МФО 10 тыс. руб., то отдаст не больше 25 тыс. руб. Таким образом ЦБ защищает заёмщиков и ограждает от долговой ямы, а также преграждает путь недобросовестным кредиторам.
Снижение максимальной задолженности по кредитам – процесс поэтапный. В 2019 году планку снижали дважды. Сначала до 2,5 раз, затем – до 2. Новый этап ограничений предусмотрен изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В 2020 году сохраняется контроль максимального значения полной стоимости кредита и ограничение ежедневной процентной ставки – не больше 1% в день.
Ограничение установлено в первую очередь для МФО, которые выдают так называемые быстрые займы или займы до зарплаты.
Растёт число отказов
Осенью прошлого года ЦБ ввёл показатель долговой нагрузки. Это отношение ежемесячных выплат заёмщика по всем имеющимся займам к величине его дохода за месяц. После этого банкам приходится тщательнее изучать потенциальных заёмщиков. Как следствие, число отказов продолжит расти. Волна отказов уже прокатилась по стране в 2019 году. По статистике, 60% желающих взять кредит не смогли этого сделать.
Процент одобрения заявок сократился с 41% (в 2018 году) до 36,9%. И это не предел, считают эксперты.
Дело в том, что МФО, которые будут кредитовать закредитованных заёмщиков (с показателем долговой нагрузки выше 50%), получат дополнительную нагрузку на капитал в размере 65% от суммы кредита. В 2019 году этот показатель составлял 50%. Рисковать кредиторы хотят всё меньше. И не только из-за санкций ЦБ, но и из-за риска невозврата займа.
Ставки снижаются
Ставки по кредитам, согласно прогнозам экспертов, будут снижаться. На этот процесс влияет главным образом денежно-кредитная политика Центрального банка, который продолжит снижать ключевую ставку. Очередного её изменения ждали в конце первого квартала 2020 года, поскольку инфляция по прогнозам в это время может упасть до трёх процентов. Но ЦБ снизил ставку раньше, чем прогнозировали аналитики. С 10 февраля она составляет 6%.
Напомним, что ЦБ придерживается тактики нейтрального диапазона ключевой ставки. Она предполагает уровень инфляции, увеличенный на 2-3%. Учитывая, что инфляция будет находиться на уровне 3-4%, ключевая ставка в 6% будет как раз отражать соответствующий подход. Ставки по вкладам и по кредитам могут снизиться к середине 2020 года.
Но резкого падения ждать не следует. Фактор, который не даст резко снизиться процентным ставкам, – высокие кредитные риски, связанные в том числе с закредитованностью предприятий и населения и недостаточными реальными темпами роста доходов граждан.
Более существенно ставки снизятся по ипотеке. Такие кредиты характеризуются относительно низким риском для банков. Причины снижения процента по ипотеке – продолжающаяся господдержка и растущие объёмы жилищного строительства. Меньше всего изменятся ставки по потребительским необеспеченным кредитам в силу их высокого риска для кредитных организаций.
