Часто при получении кредита заёмщики не учитывают условия его погашения. Между тем, исполнение обязательств перед банком сопряжено с рядом особенностей. Какие-то из них зависят от кредитной организации, а другие более объективны. Так или иначе, подобные аспекты лучше принимать во внимание уже на этапе подачи заявки.
Способы внесения средств
В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право бесплатного погашения долга. Чаще всего таковое возможно через кассу кредитора. Помимо этого, средства по кредиту нередко вносят другими способами:
- безналичным перечислением через сторонний банк;
- с помощью систем денежных переводов;
- посредством сторонних терминалов оплаты;
- через терминалы или банкоматы кредитора с функцией cash-in (приём наличности);
- переводом на «Почте России»;
- онлайн перечислением с банковских карт.
Если ближайшее отделение займодателя расположено далеко или неудобно, перечисленные варианты оказываются востребованы. Однако зачастую их использование связано с затратами на комиссию. Кроме того, какие-то из них требуют до нескольких дней на выполнение операции. Конкретные параметры обычно зависят от следующих факторов.
- Принципы работы сервиса или организации, осуществляющей денежный перевод.
- Наличие договорных отношений между соответствующей организацией и кредитором.
- Условия текущих договорных отношений.
Иногда кредитная организация для удобства клиентов предлагает несколько вариантов бесплатных платежей кроме кассы.
Какие-то банки облагают комиссией даже зачисление через кассу, оставляя бесплатными только банкоматы cash-in.
К сожалению, ежемесячное внесение очередного взноса нередко сопряжено с потерями времени или дополнительными тратами. Порой даже самый удобный (из предложенных) способ заметно осложняет обслуживание долга. Сервис в данной области зависит от политики выбранного финансового института.
Досрочное погашение
Право на досрочное погашение потребительского кредита закреплено в следующих законодательных актах.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), п. 2 ст. 810.
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 4 ст. 11.
При этом стоит отметить следующие обстоятельства.
- Для частичного или полного досрочного погашения долга следует заблаговременно уведомить банк. Без такого уведомления поступившие средства просто останутся на счёте. Кредитор будет списывать из них ежемесячные суммы в соответствии с текущим графиком, что менее выгодно заёмщику.
- Минимальный срок уведомления составляет тридцать дней. Вместе с тем, кредитные договоры часто оговаривают меньший период. Некоторые банки работают по таким вопросам день в день.
- Зачастую банки прописывают минимальную сумму частичного досрочного погашения. В некоторых случаях она равна ежемесячному платежу.
Иногда сумма частичного досрочного погашения по условиям договора должна быть кратной очередному взносу. Но во всех ситуациях возврат части займа не освобождает клиента банка от внесения средств по графику. Ежемесячные платежи необходимо вносить независимо от прочих операций.
При внеплановых погашениях заёмщик имеет право их уменьшить.
Если этого не происходит, уменьшается срок кредита. В обоих примерах финансисты оформляют новый график, учитывающий изменения.
Технические проблемы и объективные обстоятельства
Не рекомендуется оставлять платёж по кредиту на последний день. Любая система может давать сбои, и в самый неподходящий момент бывают неприятные эпизоды:
- отсутствие интернета из-за проблем у провайдера;
- поломка терминала или банкомата;
- плановое отсутствие электричества в офисе банка;
- аварии коммуникаций.
При этом не всегда есть время на альтернативные варианты. К тому же, порой исполнению обязательств препятствуют более объективные или, наоборот, личные обстоятельства.
Понятно, что в части случаев финансовые учреждения допускают опоздания и не считают их просрочкой. Обычно так происходит при объективных факторах или если сбои связаны с самим кредитором. Но даже тогда, как правило, клиентам необходимо писать заявления и повторно тратить время на платёж. Нестыковки же иного характера практически без исключений чреваты нарушением договора. Поломка личного автомобиля или неожиданный «переезд» банкомата из привычного места заёмщика не оправдает.
Знаете ли Вы что:
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Воспользоваться самой востребованной услугой финансированияОшибки и нарушения
В отдельных примерах банки идут на нарушение законодательства, предлагая следующие условия.
- Мораторий на досрочное погашение займа.
- Комиссия при досрочном погашении.
- Отсутствие бесплатных способов внесения платежей.
Данные позиции свидетельствуют о сомнительных принципах работы учреждения. С такими финансовыми институтами отношений лучше не иметь.
Также возможны недочёты информационных систем и программных алгоритмов.
Например, могут быть не списаны средства со счёта или утеряны сведения о поступивших платежах.
В результате заёмщики сталкиваются с необоснованными претензиями и требованиями в свой адрес. Поэтому нелишне сохранять документы по совершённым операциям:
- квитанции и чеки;
- приходные кассовые ордера;
- выписки по счёту;
- исполненные платёжные поручения;
- справки;
- письмо или иной документ о полном погашении кредита.
Имея на руках или в электронном виде перечисленные подтверждения, выявить ошибку банка значительно проще.
