В России приняли закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса граждан и предпринимателей. Далее расскажем, кто может их получить и какие ловушки они таят.
Что такое кредитные каникулы
Под кредитными каникулами понимают временную приостановку или снижение ежемесячных платежей по кредиту. Не нужно думать, что долг списывается автоматически и платежи прощаются. Просто срок выплаты кредита увеличивается.
Воспользоваться кредитными каникулами заёмщики могли и раньше, договорившись с банком. 31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы дали ипотечникам, попавшим в сложную ситуацию: лишившимся работы или более 30% дохода, получившим инвалидность, временно нетрудоспособным.
В 2020 году в условиях распространения коронавирусной инфекции и, как следствие, сокращения доходов и угрозы потери работы было принято решение поддержать некоторые категории заёмщиков. Согласно опросу Центра стратегических разработок, каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии, а каждая вторая не исключает сокращение штата.
Сначала Центробанк рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса. После этого некоторые крупные кредиторы заявили о собственных программах кредитных каникул для физлиц и МСП. Позже были приняты поправки и банки обязали предоставлять отсрочку пострадавшим заёмщикам.
Каникулы могут быть предоставлены сроком до полугода. Чтобы воспользоваться льготой, нужно успеть подать заявку до 30 сентября.
В течение льготного периода не могут начислять штрафы, предъявлять требования о досрочном погашении, обращать взыскание на предмет залога.
Кроме того, установлено ограничение процентов по потребительским кредитам в льготный период – две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита. Это значение рассчитывает Центробанк. То есть даже после окончания каникул заёмщик заплатит банку меньше. При этом клиент вправе в любой момент в течение каникул досрочно погасить кредит.
3 апреля закон о каникулах подписал Президент РФ.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
Новый закон распространяется на граждан и предпринимателей. Физлица могут обратиться к кредитору с просьбой о кредитных каникулах, если доход за предыдущий месяц стал меньше на треть или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Сумма кредита физического лица не должна превышать:
- 100 тыс. руб. по кредитным картам;
- 250 тыс. руб. по потребительским кредитам;
- 600 тыс. руб. по автокредитам;
- 4,5 млн руб. по ипотеке в Москве, 3 млн руб. — в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн руб. — в прочих регионах.
По потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей установлен лимит в 300 тыс. руб.
Наличие просрочек и штрафов на решение банка повлиять не может. Даже недобросовестные заёмщики вправе рассчитывать на кредитные каникулы.
С бизнесом сложнее. Каникулы предоставят тем предпринимателям, которые войдут список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии. Перечень составит правительство.
Как подать заявку
Обращение нужно подавать напрямую в банк. Учитывая режим самоизоляции, разрешено делать это в том числе по телефону или через интернет. Кредитор должен рассмотреть обращение заёмщика в течение пяти дней. Предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, нужно в течение 90 дней. Банк может потребовать и дополнительные бумаги.
Какие документы могут потребоваться: справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности и другие.
Подавая заявку, заёмщик сам сообщает срок отсрочки (максимум 6 месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по потребкредиту и не позже чем через месяц по ипотеке). Если не назвать конкретный срок, банк по умолчанию введёт для клиента 6-месячные каникулы.
Что будет с графиком платежей
В каждом кредитном договоре есть приложение с графиком платежей. На время льготного периода сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились за время выплаты кредита, фиксируется. Заёмщик не должен вносить платежи во время каникул. Но вот проценты на размер его долга начислять не прекращают. Как именно это происходит, зависит от типа кредита.
Если у заёмщика потребительский кредит, в льготный период проценты будут начислять по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заёмщика. Когда каникулы завершаются, заёмщик возвращается в привычный график платежей в соответствии с договором, а банк продлевает срок возврата займа.
Проценты, рассчитанные за время каникул, клиент уплачивает уже после погашения обязательств по кредитному договору.
С ипотекой немного иначе. Пропущенные платежи, которые заёмщик должен был вносить, на период каникул фиксируют. Когда каникулы заканчиваются, клиент возвращается в свой обычный график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита. В итоге общая сумма выплат по ссуде не увеличивается.
Обратите внимание: чтобы не допускать переплаты, заёмщик может продолжать вносить платежи без прекращения каникул, а также вправе отказаться от каникул в любой момент.
Сумму, которую клиент внёс в льготный период, направят в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.
Будет ли переплата
Заёмщик, который воспользовался отсрочкой не по ипотеке, заплатит банку больше. В течение льготного периода проценты продолжат начислять, несмотря на то, что вносить платежи не нужно. Значит, после окончания каникул переплата вырастет. Начисленные проценты будут оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами.
Насколько вырастет переплата, сказать сложно. Это зависит от суммы долга и времени, на которое заёмщик просит отсрочку. В банках рассказывают, что сообщают клиентам об увеличении переплаты, чтобы они могли оценить свои возможности и при необходимости взять отсрочку на меньшее время, нежели хотели. Рекомендуем заёмщикам не брать сразу максимальный срок каникул, а попросить банк рассчитать размер переплаты, после чего оценить свои силы.
