Летом 2018 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся предоставления кредитов и займов. Законодатели уточнили порядок выплаты процентов, урегулировали погашение новой ссуды за счёт старой. Мы подготовили обзор самых важных изменений.
Где найти поправки
Поправки были приняты в прошлом году. Они содержатся в Федеральном законе «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса ...» от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Нормативно-правовой акт вступил в силу с 1 июня 2018 года. Нововведения применяются к договорам, заключённым после этой даты.
Договор займа
Изменилось понятие договора займа. Раньше предметом соглашения были только деньги и вещи. Сейчас к ним добавились ценные бумаги. Изменился и статус договора. До лета 2018 года любое соглашение называли реальной сделкой. Она считается совершённой сразу после передачи денег или вещей. После внесения поправок в ГК РФ такое определение оставили лишь для договоров, заимодавцем по которым выступает частное лицо. Если заём выдаёт юрлицо, соглашение считается консенсуальным. Такая сделка заключается, когда стороны достигли согласия по всем существенным условиям.
Раньше все договоры считались заключёнными с момента передачи денег. Тот, кто обязался передать средства в долг, мог передумать, и в таком случае получалось, что и соглашения как такового не было.
Сейчас договоры с юрлицами действуют с момента подписания. Если заёмщик не получил обещанную сумму, он вправе потребовать её через суд. Для физлиц все осталось по-старому: если человек обещал кому-то деньги, а потом передумал, то принудить его нельзя даже в судебном порядке.
В новой редакции говорится, что стороны могут отказаться от договора. Например, кредитор вправе сделать это в любое время, если есть подтверждения тому, что должник вовремя не вернёт заём. Отказаться может и заёмщик. Однако он должен предупредить кредитора до установленного в договоре срока передачи денег. Если такой период не определён – в любое время до непосредственного получения средств. Впрочем, эти условия и раньше включали в договоры, но теперь об этом официально сказано в ГК РФ.
Где смотреть: п. 1 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 807 ГК РФ.
Деньги получил один человек, а платит другой
В новой редакции кодекса говорится, что в договоре заёмщик может указать, какому именно лицу необходимо передать деньги. При этом по обязательствам будет отвечать сам. То есть, по сути, получить средства может один человек, а выплачивать кредит будет другой. Поэтому особенно важно вчитываться в условия соглашения, чтобы не оказаться должником по чужой ссуде.
Где смотреть: п. 1 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 807 ГК РФ.
Заключение договора займа в письменной форме
До внесения изменений займы, превышающие МРОТ в 10 раз, необходимо было оформлять документально. Сейчас установлена твёрдая сумма.
Заключать договор обязательно при сумме более 10 тыс. руб.
Граждане могут ограничиться распиской, юрлицам обязательно составлять официальное соглашение.
В то же время, если гражданин дал в долг без письменных подтверждений больше 10 тыс., он всё равно вправе требовать средства через суд, подтвердив свою правоту выписками со счёта, смс о переведённой сумме или другими доказательствами.
Где смотреть: п. 2 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 808 ГК РФ.
Проценты
Если размер процентов в договоре не установлен, они начисляются по ключевой ставке ЦБ РФ. Раньше использовалась ставка рефинансирования. Определено, в какой форме допускается указывать размер процентов:
- за год в виде фиксированной величины;
- за год, но с указанием, что ставка меняется в зависимости от предусмотренных договором условий;
- другим путём, который позволяет определить размер процентов.
Размер %, в два и более раза превышающий средний по рынку, может быть уменьшен через суд. Правда, это правило действует только при займах между гражданами, а также в случае, если кредитором выступает не профессиональная кредитная организация. То есть с банками и МФО такой фокус не пройдёт.
Договоры между гражданами, в том числе ИП, считаются беспроцентными, если заключены на сумму до 100 тыс. руб. и не устанавливают величину ставки.
Раньше заём автоматически считали бесплатным, если его размер был менее 5 тыс. руб. Это условие работало только для договоров между физлицами. Сейчас к ним добавили индивидуальных предпринимателей. С организациями всё по-старому: если о ставке в соглашении ни слова, она считается равной ключевой ЦБ.
Где смотреть: п. 3 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 809 ГК РФ.
Обязанности по кредиту
Изменилось определение кредита. Раньше в обязанности заёмщика входил возврат суммы, взятой в долг, а также процентов. Теперь к ним добавили иные платежи, в том числе связанные с предоставлением займа. Это могут быть комиссии, платежи за оказание услуг (совершение действий). Однако брать их банки вправе только с тех, кому деньги выданы на предпринимательские цели.
Для граждан продолжают действовать правила Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Напомним, согласно этому закону кредитор не может требовать вознаграждение за исполнение своих прямых обязанностей, а также за услуги, в результате оказания которых заёмщик не получает никаких имущественных благ.
Где смотреть: п. 12 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 819 ГК РФ.
Погашение нового займа старым
Новые кредиты официально можно использовать для выплаты старых. Такая формулировка появилась в ГК РФ. Должник частично или полностью погашает задолженность перед тем же кредитором, который выдал новый заём, при этом денег на руки он не получает, они сразу уходят на закрытие предыдущей ссуды. В этом случае кредит считается предоставленным с того момента, когда выданный ранее официально погашен.
Где смотреть: п. 12 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 819 ГК РФ.
Досрочный возврат
Установлены случаи, при которых банк вправе требовать досрочного возврата средств. Например, если заёмщик нарушает обязанности по выплате, то есть допускает просрочки, утратил обеспечение или ухудшил его состояние (например, привёл в негодность машину, на которую взял автокредит). В этих случаях должник уплачивает всю сумму займа и проценты.
Кредитор вправе требовать только проценты, причитающиеся на момент возврата, а не за весь срок займа.
То же самое касается использования целевого займа не по назначению (к примеру, если клиент банка на деньги, выданные на квартиру, отправился в отпуск).
Если ссуда выдана юрлицу или ИП, банк вправе предусмотреть дополнительные основания для досрочного расторжения договора в его условиях.
Где смотреть: п. 7, 8, 13 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 821.1 ГК РФ, ст. 813 ГК РФ, ст. 814 ГК РФ.
Когда заём считается возвращённым
Кредит считается погашенным, когда должник перечислил деньги банку. Даже если они не дошли до счёта кредитора, никаких обязательств перед ним у заёмщика нет.
Приведём пример. Стороны договорились, что одолженные средства будут возвращены на расчётный счёт. В оговорённый день должник перевёл деньги в банк. Но по какой-то причине они зависли и не дошли до адресата. В этом случае доказательством уплаты долга станет чек, квитанция, выписка со счёта и любой документ, который подтверждает отправку денег в банк. Всё остальное – проблемы кредитного учреждения или человека, выдавшего ссуду.
Где смотреть: п. 4 ст. 2 Закона № 212-ФЗ, ст. 810 ГК РФ.
Уступка долга
В новой редакции кодекса установлено правило, согласно которому сделка по уступке долга может быть признана недействительной, если она была запрещена договором, а вторая сторона знала об этом или должна была знать. Должник вправе обратиться в суд и потребовать отменить процедуру.
Где смотреть: п. 6 ст. 1 Закона № 212-ФЗ, ст. 388 ГК РФ.
Заключение
Поправки значительно упростили жизнь должникам. Исключено влияние технического сбоя или проблем банка при возврате долга. Он считается выплаченным с момента перечисления денег банку, даже если фактически они не дошли до счёта кредитора. Кроме того, договоры теперь действуют не с момента перечисления денег, а со дня подписания договора. Это значит, что должник обязательно получит обещанные деньги и даже сможет потребовать их через суд. Правда, последнее правило действует только для соглашений с юрлицами.
В ГК РФ чётко прописали случаи, при которых банк вправе потребовать вернуть долг с процентами досрочно. Проценты можно требовать только на дату возврата кредита.
Кредиторам нужно быть внимательнее при составлении договора займа. Если сумма ссуды менее 100 тыс. руб., а сумма процентов не указана, заём считается беспроцентным. Читать условия важно и должникам. По новым правилам разрешается брать кредит «для друга», то есть указать в тексте какого угодно получателя, а платить самому. Чтобы не оказаться должником по чужой ссуде, важно внимательно знакомиться со всеми пунктами соглашения.
