Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.
Что говорит закон
В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.
О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.
Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.
Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.
Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента не позднее 7 дней с начала периода расчёта.
Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более, чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.
Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:
- до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
- от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
- свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.
Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.
Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.
Когда банк может увеличить ставку
Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:
- Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
- Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
- Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
- Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
- Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.
Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.
При отказе от страховки убедитесь, что расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.
Примеры увеличения ставки из практики банков
Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:
- Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
- При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку), ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.
С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.
Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.
Первые 3 года ставка по ипотечному займу равна 6%, если в семье родился второй ребёнок. Если ребёнок третий, преференции будут действовать 5 лет.
Когда льготный период закончится, ставка вырастет.
Величина процента рассчитывается как ключевая ставка ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.
Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».
В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка» – пояснили в Россельхозбанке.
Знаете ли Вы что:
По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.
Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банкиРезюме
Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.
Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.
