Большинство людей оформляют обычные займы наличными и даже не догадываются, что для их нужд можно найти целевой кредит. Как правило целевые потребы отличаются более низкими ставками. Но есть нюансы. Рассказываем, на какие цели и под какие проценты можно занять у банков.
На какие цели выдаются потребительские кредиты
Целевой кредит банк выдаёт заёмщику для расходов на конкретную цель. Классические примеры – ипотека и автокредиты, которые предоставляются на приобретение объектов недвижимости и автомобилей соответственно. Но эти продукты не принято относить к категории потребительских, они считаются отдельными видами займов.
Целевые потребы в основном оформляют для:
- приобретения бытовой техники и мебели;
- оплаты ремонта, образования, лечения, отдыха и других услуг;
- рефинансирования кредитов, взятых в других финучреждениях.
Рассмотрим условия по целевым займам на примере нескольких предложений.
Ремонт. Банк Возрождение выдаёт кредит на проведение ремонта в недвижимости, приобретённой у партнёра – Urban Group. Сумма займа – до 3 млн руб., срок – до 7 лет. Величина процентной ставки зависит от категории клиента, минимальная – 13,5% годовых.
Лечение. Занять до 200 тыс. руб. на оплату медицинских услуг клиник «Медси» можно в МТС Банке. Заём оформляется прямо в медцентрах, срок фиксированный – 1 год, процентная ставка – от 20,99%.
Путешествие. Кредит на отдых предлагает Кредит Европа Банк. Сумма может составлять до 300 тыс. руб. Ставка устанавливается в широком диапазоне – от 11 до 43%, срок кредитования – до 2 лет.
Обучение. Запсибкомбанк предоставляет кредит на оплату обучения в вузе в сумме до 80% от стоимости услуг образовательного учреждения. Ставка варьируется в пределах 12,9-16,9% годовых.
Целевые займы могут быть и более специфичными. Так, Почта Банк предлагает льготный кредит для целей освоения «дальневосточного гектара» . За счёт заёмных средств можно приобрести теплицы, технику, строительные и отделочные материалы, посевной материал и другие товары/услуги, полезные для освоения земли.
В Сбербанке можно взять кредит на ведение личного подсобного хозяйства , по которому предусмотрено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджетных средств.
Следует иметь в виду, что на сайтах некоторых финучреждений потребительские кредиты на любые нужды декларируются, как целевые. Это не более чем маркетинговый ход, призванный привлечь внимание потенциальных клиентов.
Плюсы и минусы целевого кредита
Достоинством целевых потребительских кредитов принято считать пониженные процентные ставки. Однако это справедливо не всегда. Например, по приведённому выше примеру со льготным кредитом Почта Банка минимальная ставка составляет 10,5% годовых, по нецелевому – 12,9%, по кредиту на рефинансирование – 12,9%, а на образование уже 14,9%.
Возникает вопрос: зачем брать целевой кредит, если можно взять нецелевой по меньшей ставке?
Нюансы кроются в деталях. По образовательному кредиту Почта Банка в течение срока обучения заёмщик выплачивает только проценты. При этом кредитные средства выдаются частями, по периодам обучения, которые выставляет образовательное учреждение. Всё это значительно снижает долговую нагрузку заёмщика во время получения образования.
Ограничения в распоряжении заёмными средствами считаются недостатком, но и это стереотип. Деньги расходуются на приобретение конкретного товара или услуги, поэтому особой нужды в свободном распоряжении кредитными деньгами у заёмщика нет.
Где и как оформить
Целевые кредиты выдаются в двух вариантах. В первом банк сам оплачивает расходы на приобретение товара или услуги, во втором выдаёт деньги заёмщику.
В договоре прописывается цель кредитования. При получении денег наличными заёмщик обязан отчитаться о целевом использовании средств.
Оформляются целевые потребительские кредиты как в отделениях банков, так и в торгово-сервисных предприятиях. Во втором случае это делают кредитные представители, работающие в точках продаж.
Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором прописываются условия, на которых предоставляются деньги (сумма, срок, процентная ставка), и порядок погашения долга. Если товар и услугу оплачивает банк, к договору прикладывается счёт поставщика.
По кредитным договорам на обучение деньги, как правило, выделяются частями (траншами) в зависимости от того, в каком порядке оплачиваются услуги образовательного учреждения. Банк перечисляет средства на основании предоставляемых заёмщиком счетов.
Если вы решили взять кредит, поищите целевые программы, которые соответствуют вашим потребностям. Если процентные ставки по ним выше, чем по кредитам на любые нужды, не спешите отбрасывать такие варианты, познакомьтесь с ними подробнее. В конечном счёте они могут оказаться самыми подходящими.
