INGURU
ДЕНЬГИ
К другим материалам

Какой вид услуг вас интересует?

Главная страницаПодбор финансовых
услуг
Кредитные картыПотребительские кредитыИпотекаАвтокредитыВкладыДебетовые картыМикрозаймы
Досье на банкиДосье на МФОАдреса банков и МФОБанковские рейтингиРейтинги МФО
Полезные статьиОтзывы клиентовНаписать отзывПочитать отзывыВопросы экспертамЗадать вопросНайти ответ
Банковские новостиСамое важноеНовости отраслиНовости банковВсе по порядкуГлоссарий
илиАвтострахование
Контакты
Дельные советы

Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем

Вклады
true

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Размещение средств во вкладах с ИСЖ или НСЖ – одно из направлений банковской деятельности, не получившее широкую популярность у клиентской аудитории. Количество таких предложений на рынке невелико. Особенности продуктов: повышенная процентная ставка по депозиту, возможность получения дополнительного дохода и страховая защита вкладчика.

Что такое ИСЖ и НСЖ

В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.

Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.

Доход от ИСЖ не гарантируется, поскольку инвестиционная стратегия может не сработать. При неблагоприятной рыночной динамике страхователь в итоге получит только гарантированную часть.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.

При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.

Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни

Вклад с ИСЖ или НСЖ – комплексный продукт, который соединяет в себе функционал банковского депозита и страхования жизни (не путать со страхованием вложений!). При оформлении такой программы деньги клиента направляются во вклад и на страховые взносы.

В результате клиент получает доход в виде процентов, гарантированной и негарантированной (инвестиционной) частей страховой программы. А при наступлении страхового случая – ещё и возмещение ущерба.

Продукт ориентирован на клиентов среднего класса, обладающих определёнными знаниями в области инвестирования и страхования. Их приоритет – не сиюминутная выгода по типу «урвать и убежать», а долгосрочные вложения, забота о своём будущем и будущем близких.

Вклады с ИСЖ и НСЖ получили широкое распространение на Западе.

В российских условиях их можно считать скорее способом продвижения страховых продуктов через банки, которые получают от страховых компаний вознаграждение за каждого привлечённого клиента.

К основным достоинствам вкладов с ИСЖ и НСЖ относятся:

  • Повышенные процентные ставки.
  • Финансовая защита при возникновении неблагоприятных ситуаций.
  • Возможность назначить выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не включается в состав наследства и производится в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней, то есть не нужно ждать полгода для вступления в права наследования).
  • Налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (налоговая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб.).
  • Отсутствие необходимости уплаты налогов по страховой выплате.
  • На вложения в ИСЖ и НСЖ не может быть наложен арест или взыскание, их нельзя делить при разводе.

Среди недостатков таких вкладов отметим:

  • Отсутствие возможности пополнения депозитного счёта.
  • Отсутствие гарантированного дохода по ИСЖ или НСЖ.
  • Длительные сроки страхования.
  • Отсутствие возможности возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора страхования.
  • Отсутствие гарантий выплат в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.

Условия вкладов

Рассмотрим ключевые характеристики вкладов с ИСЖ и НСЖ на примере нескольких предложений.

таблица скроллится вправо
Характеристика
Локо-Банк, вклад «Доходная стратегия» с ИСЖ
Абсолют Банк, вклад «Абсолютная инвестиция» с ИСЖ
Бинбанк, «Вклад в будущее» с НСЖ

Сумма вклада

от 100 тыс. до 2 млн руб.

от 30 тыс. до 10 млн руб.

от 50 тыс. руб.

Проценты по вкладу

8,1%

7,9-8,3% в зависимости от суммы и срока

7,6%

Начисление и выплата процентов

ежемесячно

ежемесячно либо в конце срока с капитализацией

в конце срока без капитализации

Срок вклада

400 дней

181, 367 дней

от 181 дня

Пополнение

нет

нет

нет

Размер взноса в страховую программу

не менее 100% суммы вклада

не менее 50% суммы вклада

не менее 50 тыс. руб., не менее 16,7% суммы вклада

Срок действия договора страхования

4 года

 3 или 5 лет

от 10 лет

Из приведённой таблицы видно, что процентные ставки по вкладам с ИСЖ и НСЖ превышают значение ключевой ставки ЦБ РФ (7,25% по состоянию на май 2018 года), и находятся на максимальных рыночных уровнях.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Оформить выгодный кредит для людей в возрасте от 18 до 75 лет

Особенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ

Вклад с ИСЖ (НСЖ) открывается только после заключения договора страхования и внесения страхового взноса. Полис можно оформить в банке по принципу «одного окна» либо при посещении офиса страховой компании. Как правило, финучреждение оформляет такие вклады в партнёрстве с определённым кругом страховщиков, и клиенты не могут выходить за его пределы.

Поскольку вклад с ИСЖ (НСЖ) представляет собой комплексный продукт из двух составляющих, то условия начисления и выплаты процентов по вкладу зависят от исполнения клиентом своих обязательств по договору страхования. В случае расторжения последнего по инициативе клиента в течение срока действия вклада процентная ставка будет снижена до уровня, оговорённого в договоре вклада.

Лучшие материалы

  • Наследование средств с брокерского счёта

    Деньги и ценные бумаги можно унаследовать, как и другое имущество. Как это происходит, читайте в статье.

  • Максимальную страховку по вкладам увеличили до 10 млн: как получить возмещение

    В России приняли закон об увеличении суммы страхового возмещения по вкладам до 10 млн руб. Подробнее о новых условиях расскажем в статье.

  • Как россияне инвестируют в кризис

    В условиях кризиса и пандемии люди стремятся сохранить сбережения, а некоторые – даже увеличить. В статье расскажем, куда инвестируют россияне, а также дадим советы о том, в какие инструменты вкладываться не стоит.

  • Без паники. Стоит ли снимать деньги со вклада?

    Банки переживают мощный отток денег населения. Клиенты забирают средства со вкладов из-за налога на вклады, а также из-за страха заморозки. Стоит ли снимать деньги с депозитов и что может произойти, если этого не делать, читайте в статье.

  • Налог на доход по вкладам. Новые правила

    С 2021 года правила начисления налога на проценты по вкладам изменятся. Кому придётся платить налог и какая сумма им будет облагаться, читайте в статье.

  • Почему банки отказываются от долларовых вкладов

    Банки прекращают приём долларовых вкладов. Станет ли эта практика массовой, стоит ли беспокоиться тем, у кого открыты вклады в валюте, читайте в статье.

  • Как и на что россияне копят деньги

    Лишь 30% россиян откладывают деньги. В среднем на накопления идёт 10-20% дохода. О том, как копят россияне и на что, рассказываем в статье.

  • Сумки, марки и алкоголь – во что инвестировать, чтобы получить максимальный доход

    Инвестировать можно, покупая не только ценные бумаги, но и ценные вещи. В статье расскажем, какие предметы роскоши станут отличным вложением и принесут наибольший доход.

  • Читать
    все статьи

Актуальные новости

  • Преступления

    СК РФ: В Подмосковье состоится суд на «чёрными» банкирами

    Пятерых россиян обвиняют в выводе за рубеж свыше 60 млн евро в обход действующего законодательства, сообщает пресс-служба Следственного комитета России.Им выдвинуты обвинения в организации преступного сообщества, совершении операций по выводу валюты по подложным документам на счета нерезидентов, мошенничестве, которое совершено

    04 дек 2020
  • Финансовые результаты

    ХКБ преодолел негативные последствия периода самоизоляции

    По словам представителей Хоум Кредит Банка, в III квартале текущего года организация преодолела негативные последствия введения режима самоизоляции и по итогам января-сентября заработала «чистыми» 7,3 млрд рублей.По данным компании Deloitte, ХКБ входит в топ-10 рейтинга самых популярных банковских структур Российской Федерации.В сентябре

    04 дек 2020
  • Преступления

    Полиция раскрыла несколько преступлений с фальшивыми деньгами

    На пульт дежурной части Лысковского района позвонил продавец морепродуктов и сообщил о том, что одна из покупательниц расплатилась за покупку бутылки игристого, плитки шоколада и двух банок энергетика фальшивой пятитысячной купюрой. Оказалось, что точно такие же сообщения поступали в отделы ещё в двух районах. В Сормовском районе

    27 нояб 2020
  • Есть чем гордиться

    Газэнергобанк – «Калужский бренд года»

    Жители Калужской области признали Газэнергобанк лучшим региональным финансовым учреждением 2020 года. По словам организаторов премии «Калужский бренд 2020», лауреаты конкурса достойно представляют регион на российском и мировом рынках.ГЭБ в 2020 году сосредоточился на диджитализации бизнес-процессов и сервисов, которая помогла

    19 нояб 2020
  • Финансовые результаты

    За 10 месяцев «Центр-инвест» выдал 856 льготных сельхозкредитов

    Банк «Центр-инвест» активно участвует в госпрограмме льготного кредитования сельхозтоваропроизводителей. В январе-октябре 2020 года специалисты финансовой структуры выдали аграриям более 850 льготных кредитов на общую сумму в 6,6 млрд рублей. Показатель вырос на 10% относительно данных аналогичного периода 2019 года.По информации

    17 нояб 2020
  • Изменение ставок

    УБРиР повышает привлекательность накопительного счёта

    УБРиР меняет условия размещения средств на накопительных счетах.В настоящее время базовая доходность финансового продукта составляет 4% годовых при размещении на счёте сумм в пределах 1 млн рублей.На остаток свыше 1 млн начисляется доход по ставке в 4,5 процентного пункта.Для зарплатных клиентов ставка по счёту выше на 0,5% годовых.Кроме

    12 нояб 2020
  • Читать
    все новости

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе
  • Ипотека в Тюмени

    244 предложения
  • Социальная ипотека в Уфе

    6 предложений
  • Автокредиты в Красноярске

    403 предложения
  • Карты рассрочки в Кемерово

    22 предложения
  • Накопительные вклады в Твери

    466 предложений
  • Вклады со снятием в Оренбурге

    517 предложений
  • Автокредиты на Ладу в Ижевске

    22 предложения
  • Инвестиционные вклады в Казани

    773 предложения
  • Ипотека на 3 года в Челябинске

    243 предложения
  • Сезонные вклады во Владивостоке

    583 предложения
  • Ипотека с господдержкой в Пензе

    53 предложения
  • Ипотека со взносом 10% в Тольятти

    240 предложений
  • Кредитные карты с 18 лет в Курске

    29 предложений
  • Дебетовые валютные карты в Рязани

    193 предложения
  • Займы под залог ПТС в Екатеринбурге

    1 предложение
  • Дебетовые карты с Apple Pay в Самаре

    773 предложения
  • Ипотека на 20 лет в Санкт-Петербурге

    512 предложений
  • Дебетовые карты с Samsung Pay в Перми

    34 предложения
  • Ипотека на вторичное жилье в Краснодаре

    80 предложений
  • Кредитные карты с кэшбеком в Волгограде

    53 предложения
  • Потребительский кредит на 10 лет в Москве

    16 предложений
  • Потребительские кредиты в долларах в Кирове

    130 предложений
  • Потребительский кредит на 5 лет в Чебоксарах

    44 предложения
  • Потребительский кредит на 50 тысяч в Саратове

    46 предложений
  • Потребительские кредиты на лечение в Иркутске

    165 предложений
  • 20 лучших ипотечных программ в Ростове-на-Дону

    12 предложений
  • Потребительские кредиты на ремонт в Новосибирске

    207 предложений
  • Целевые потребительские кредиты в Нижнем Новгороде

    61 предложение
  • Потребительские кредиты без регистрации в Воронеже

    197 предложений
  • Кредитные карты с плохой кредитной историей в Липецке

    202 предложения
  • Моментальная кредитная карта по паспорту и без справок в Омске

    25 предложений
  • Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса в Ханты-Мансийске

    2 предложения

Что еще стоит посмотреть

  • Адреса отделений
    и банкоматов

  • Рейтинги банков
    2021

  • Отзывы
    о банках

  • Вопросы
    к экспертам

INGURU
ИНГУРУ 2009–2021. Все права защищены.
4,2 (7 голосов)