Размещение средств во вкладах с ИСЖ или НСЖ – одно из направлений банковской деятельности, не получившее широкую популярность у клиентской аудитории. Количество таких предложений на рынке невелико. Особенности продуктов: повышенная процентная ставка по депозиту, возможность получения дополнительного дохода и страховая защита вкладчика.
Что такое ИСЖ и НСЖ
В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.
Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.
Доход от ИСЖ не гарантируется, поскольку инвестиционная стратегия может не сработать. При неблагоприятной рыночной динамике страхователь в итоге получит только гарантированную часть.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.
При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.
Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни
Вклад с ИСЖ или НСЖ – комплексный продукт, который соединяет в себе функционал банковского депозита и страхования жизни (не путать со страхованием вложений!). При оформлении такой программы деньги клиента направляются во вклад и на страховые взносы.
В результате клиент получает доход в виде процентов, гарантированной и негарантированной (инвестиционной) частей страховой программы. А при наступлении страхового случая – ещё и возмещение ущерба.
Продукт ориентирован на клиентов среднего класса, обладающих определёнными знаниями в области инвестирования и страхования. Их приоритет – не сиюминутная выгода по типу «урвать и убежать», а долгосрочные вложения, забота о своём будущем и будущем близких.
Вклады с ИСЖ и НСЖ получили широкое распространение на Западе.
В российских условиях их можно считать скорее способом продвижения страховых продуктов через банки, которые получают от страховых компаний вознаграждение за каждого привлечённого клиента.
К основным достоинствам вкладов с ИСЖ и НСЖ относятся:
- Повышенные процентные ставки.
- Финансовая защита при возникновении неблагоприятных ситуаций.
- Возможность назначить выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не включается в состав наследства и производится в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней, то есть не нужно ждать полгода для вступления в права наследования).
- Налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (налоговая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб.).
- Отсутствие необходимости уплаты налогов по страховой выплате.
- На вложения в ИСЖ и НСЖ не может быть наложен арест или взыскание, их нельзя делить при разводе.
Среди недостатков таких вкладов отметим:
- Отсутствие возможности пополнения депозитного счёта.
- Отсутствие гарантированного дохода по ИСЖ или НСЖ.
- Длительные сроки страхования.
- Отсутствие возможности возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора страхования.
- Отсутствие гарантий выплат в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.
Условия вкладов
Рассмотрим ключевые характеристики вкладов с ИСЖ и НСЖ на примере нескольких предложений.
| Характеристика | Локо-Банк, вклад «Доходная стратегия» с ИСЖ | Абсолют Банк, вклад «Абсолютная инвестиция» с ИСЖ | Бинбанк, «Вклад в будущее» с НСЖ |
|---|---|---|---|
Сумма вклада | от 100 тыс. до 2 млн руб. | от 30 тыс. до 10 млн руб. | от 50 тыс. руб. |
Проценты по вкладу | 8,1% | 7,9-8,3% в зависимости от суммы и срока | 7,6% |
Начисление и выплата процентов | ежемесячно | ежемесячно либо в конце срока с капитализацией | в конце срока без капитализации |
Срок вклада | 400 дней | 181, 367 дней | от 181 дня |
Пополнение | нет | нет | нет |
Размер взноса в страховую программу | не менее 100% суммы вклада | не менее 50% суммы вклада | не менее 50 тыс. руб., не менее 16,7% суммы вклада |
Срок действия договора страхования | 4 года | 3 или 5 лет | от 10 лет |
Из приведённой таблицы видно, что процентные ставки по вкладам с ИСЖ и НСЖ превышают значение ключевой ставки ЦБ РФ (7,25% по состоянию на май 2018 года), и находятся на максимальных рыночных уровнях.
Знаете ли Вы что:
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
Оформить выгодный кредит для людей в возрасте от 18 до 75 летОсобенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ
Вклад с ИСЖ (НСЖ) открывается только после заключения договора страхования и внесения страхового взноса. Полис можно оформить в банке по принципу «одного окна» либо при посещении офиса страховой компании. Как правило, финучреждение оформляет такие вклады в партнёрстве с определённым кругом страховщиков, и клиенты не могут выходить за его пределы.
Поскольку вклад с ИСЖ (НСЖ) представляет собой комплексный продукт из двух составляющих, то условия начисления и выплаты процентов по вкладу зависят от исполнения клиентом своих обязательств по договору страхования. В случае расторжения последнего по инициативе клиента в течение срока действия вклада процентная ставка будет снижена до уровня, оговорённого в договоре вклада.
