Сберегательные вклады относятся к категории срочных. То есть деньги размещаются на счёте на определённый период: от одного месяца до нескольких лет. Процентная ставка фиксируется в договоре, её величина, как правило, зависит от срока размещения и размера вклада.
Традиционно банк начисляет проценты в конце срока вклада и отправляет их на текущий счёт в конце срока действия договора. Некоторые банки добавили к классическому сберегательному вкладу опцию «Капитализация» и предлагают регулярно прибавлять к основному вкладу начисленные проценты, увеличивая доходность (например, вклад «Доходный» от «Россельхозбанка»). Благодаря капитализации накопительные вклады могут оказаться выгоднее сберегательных, хотя номинальная годовая ставка у последних выше. Доходность накопительного вклада с капитализацией в Home Credit Bank равняется 8,32% (при базовой ставке 8%), тогда как ставка по сберегательному депозиту – 8,25% в год.
Открывать сберегательный депозит стоит тем, кто не преследует цели накопить крупную сумму, регулярно пополняя вклад по мере поступления средств. Идеально, если клиент уверен, что размещённые средства не понадобятся до конца срока действия вклада.
Пенсионерам и зарплатным клиентам стоит искать особые условия для этих категорий граждан. Следует помнить, что любого вкладчика при досрочном расторжении ждёт возврат суммы вклада с процентами, рассчитанными по ставке «До востребования», если иной порядок не предусмотрен в договоре.
Для желающих сохранить и увеличить суммы в иностранной валюте существуют валютные вклады. Ставки по ним существенно уступают рублёвым депозитам. Наглядный пример – тарифы по продукту «Газпром-Инвестиционный доход» от одноимённого банка.
Таблица 1. Условия по вкладу «Газпром-Инвестиционный доход»
таблица скроллится вправо| Валюта | Максимальная ставка |
|---|---|
| Рубли | 8,9% |
| Доллары США | 2,0% |
| Евро | 0,4% |
Особенностью данного депозита Газпромбанка является условие, согласно которому вкладчик обязан инвестировать часть средств в ПИФ одновременно с открытием вклада. То есть клиенту предлагают комплексное решение «сбережение плюс инвестиции».
Сберегательный сертификат
Это ценная бумага, которую можно приобрести в Сбербанке России, разместив на счёте средства на период от 91 до 1 095 дней. На рынке банковских услуг появились похожие предложения и от других банков.
Сертификат выпускается на уникальном бланке, который заменяет договор. Снять средства со счёта или пополнить его невозможно.
Номинальная стоимость сертификата в Сбербанке начинается от 10 000 рублей. Доходность зависит от срока действия и суммы размещённых средств. Процентная ставка выше, чем по сберегательным вкладам. Это утверждение справедливо для продуктовой линейки Сбербанка.
Например, максимальная ставка по вкладу «Сохраняй Онлайн» Сбербанка равна 5,63% годовых. Потолок доходности по сертификату – 7,2%. Бинбанк предлагает 7,9% в год по продукту «Максимальный процент», который является классическим сберегательным депозитом.
Особенности сертификата:
- размещённые средства не подлежат страхованию;
- проценты выплачиваются в конце срока;
- может выпускаться на предъявителя;
- именной сертификат можно продать, завещать, передать в залог;
- пролонгация не предусмотрена;
- в случае утери нужно восстанавливать документ через суд.
На рынке нет сертификатов в иностранной валюте. Сберегательный сертификат на предъявителя может стать неплохим подарком, приносящим доход. Однако приобретая его в небольших банках, нужно помнить про отсутствие страховой защиты.
